3月26日，中国银行召开2024年年度业绩发布会，行长张辉，副行长张小东、蔡钊、武剑，董事会秘书卓成文出席，就社会关切、客户关心的热点问题与投资者、分析师和媒体记者进行交流互动。董事会秘书卓成文、新闻发言人余珂共同主持发布会。以下为发布会实录。

　　张辉行长：

　　各位投资者、分析师，媒体记者朋友，大家好！欢迎参加中国银行2024年年度业绩发布会，感谢大家长期以来对中国银行的信任、关注和支持。

　　下面我先简要介绍中国银行2024年经营情况及2025年展望，随后与参会的管理层成员一道，就大家关心的问题作深入交流。

　　2024年，中国银行坚决贯彻落实党中央决策部署，深入践行金融工作的政治性、人民性，充分发挥集团全球化优势和综合化特色，抢抓境内外市场机遇，统筹推进经营管理各项工作，取得了良好经营业绩。

　　我们全力支持经济社会高质量发展，资产负债稳健增长。资产总额突破35万亿元，负债总额达到32万亿元，较上年末分别增长8.11%和8.20%。境内人民币贷款实现总量增长、结构优化，资产组合均衡合理，流动性充裕。

　　我们积极推进经营管理提质增效，财务效益稳中有升。集团实现营业收入6,328亿元，同比增长1.38%；税后利润2,527亿元，同比增长2.58%。净息差1.40%，平均总资产回报率0.75%，净资产收益率9.50%，成本收入比28.77%，主要指标保持在合理区间。

　　我们持续筑牢风险防控根基，全面风险管理有效提升。资产质量保持稳定，不良贷款率1.25%，较上年末下降0.02个百分点。风险抵补能力持续提升，拨备覆盖率升至200.60%，资本充足率达到18.76%。

　　中国银行积极回应股东回报诉求，股东收益可观。2024年，中国银行首次实施中期分红，A股、H股股价复权后涨幅分别达到45.24%和42.97%。

　　具体来看，一年来中国银行聚焦主责主业，在服务金融强国建设中扎实推进自身高质量发展，各项工作稳中有进。

　　一是金融服务能力持续增强，服务实体经济质效提升。支持因地制宜发展新质生产力，做好“五篇大文章”。全年为10.29万家科技型企业提供1.91万亿元授信支持，“十四五”期间，综合化服务累计超过7,100亿元，服务我国超七成“独角兽”企业。境内绿色信贷余额增长31.03%，绿色债券投资和承销规模保持市场领先，多项绿色金融创新产品实现首发。普惠型小微企业贷款余额及户数增幅分别达到29.63%和39.62%，服务国家级、省级“专精特新”中小企业授信客户超4万户，提供贷款超6,000亿元。累计为超千万客户提供个人养老金资金账户服务，企业年金个人账户数、年金托管资金规模分别排名全市场第二、第三，养老金受托资金规模较上年末增长23.44%。数字金融赋能业务发展，手机银行签约客户累计超2.93亿户，比上年末增长6.90%，数字人民币消费额和商户门店数保持可比同业第一。

　　二是市场竞争力持续增强，高质量发展成色更足。境内人民币公司贷款余额突破12万亿元，战略性新兴产业、制造业、民营企业贷款分别增长26.31%、16.60%和18.72%。支持客户开展直接融资，债券承销量位居银行间债券市场前列。金融机构合作进一步深化，开立跨境人民币同业往来账户数领先国内同业。境内机构国际结算量、跨境人民币结算量分别增长20.51%和26.27%，跨境电商结算规模增长39.82%。个人房贷、非房消费贷款市场份额稳步提升。全量个人客户近5.4亿户，中高端客户数及金融资产稳步增长。金融市场业务优势巩固，首发参与中国外汇交易中心人民币对澳门元、自贸区人民币外汇交易等市场创新。托管资产规模突破20万亿元，银行理财托管、保险资金托管等重点产品规模增长列主要同业首位。综合经营板块进一步优化行司协同机制，落地联动项目超400个，为客户提供综合化融资近1,500亿元。

　　三是特色优势巩固提升，服务高水平对外开放成效明显。持续完善全球布局，目前已覆盖64个国家和地区。境外机构区域化和集约化发展机制不断完善，中银香港对下辖东南亚机构带动作用持续增强，中银欧洲区域管理能力不断强化，拉美、南亚和南太区域机构协同联动机制稳步推进。全球化价值创造作用不断凸显，2024年境外商业银行税前利润同比增长14.75%，集团贡献度提升。重点业务持续发展，在共建“一带一路”国家累计跟进公司授信项目超过1,200个，累计授信支持逾3,720亿美元。担任16家境外人民币清算行，跨境人民币清算量增长40.05%。跨境托管与境外托管规模均保持中资同业第一，领先优势进一步扩大。

　　四是全面风险管理持续完善，安全稳健发展基础不断夯实。深入推动全面风险管理体系建设，进一步完善风险研判排查和突发风险事件应急处置闭环管理机制，深化全面风险管理有效性评估体系，稳步推进资本新规落地实施。“一行一策”制定各境外机构风险策略，持续提升境外机构全面风险管理能力。有效识别表外业务风险特征，强化表内外一体化风险管理。积极化解重点领域风险，有序开展风险数据治理，集团主要风险指标表现稳健。

　　五是运营效率持续提升，数字化转型步伐蹄疾步稳。强化数字金融顶层设计，加速开展数字化转型评估指标体系试运行工作。完善“四地多中心”的新型信息基础设施，形成服务覆盖全国、面向全球的分布式架构。以产品创新破解发展难题，有效带动业务增长，提升客户服务能力。境内企业手机银行活跃客户数增长12.57%，个人手机银行月活客户数增长11.59%。新建交易集约、远程核准、现金运营模块，打造“行家”APP移动办公新门户。企业级机器人流程自动化（RPA）覆盖超3,000个场景应用，新技术应用在运营管理、精准营销、科技研发等领域实现赋能增效。

　　2025年，中国银行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，以服务实体经济为根本宗旨，以防控风险为永恒主题，以巩固扩大全球化优势、提升全球布局能力为首要任务，坚持稳中求进、以进促稳，守正创新、先立后破，系统集成、系统配合，坚定不移走好中国特色金融发展之路，在服务金融强国建设中开创中国银行高质量发展新局面。

　　一是聚焦客户需求，优化金融供给，构建多样化专业性金融服务体系。公司金融加快提质增量，助力培育壮大新质生产力，持续提升金融服务实体经济质效。个人金融围绕MAU（活跃用户规模）、AUM（客户资产管理规模）两大重心，持续推进代发薪、第三方支付、财富管理、手机银行、跨境业务、社保卡六大重点工程，全力建设管理、用户、权益、营销、运营、风险六大基础体系。金融市场业务加快丰富完善产品体系，加强金融要素市场、非银、保险等客户营销。着力增强综合经营公司市场竞争力，强化协同联动，有效提升整体价值贡献。

　　二是聚焦国家战略，发挥传统优势，提升全球布局能力和国际竞争力。聚焦共建“一带一路”重点区域、重点领域，提升中资“走出去”和外资“引进来”服务质效。巩固扩大传统优势业务领先地位和自贸区业务领先银行地位。打造跨境人民币一体化服务，支持境外机构投资者参与中国要素市场。提升境外机构布局、区域管理和市场竞争能力，巩固港澳地区地位优势，提升中银欧洲IPU区域总部能力，推动境外机构强化优势、打造特色。

　　三是聚焦金融安全，强化极限思维，牢牢守住不发生系统性风险底线。坚持“早识别、早预警、早暴露、早处置”原则，提高全覆盖、全流程、全生命周期的全面风险管理能力。牢固树立底线思维、极限思维，周密应对外部风险，防范化解重点领域风险，加强内控合规管理，提升一体化风险管理能力，筑牢安全生产屏障。

　　四是聚焦固本强基，夯实发展基础，提升集团科技运营质效。加快智能运维体系和容灾备灾体系建设，提升科技基础支撑能力。用好数字化转型评估体系，加大对长尾客户经营、对公链式营销等重点需求的数字化支持。加强集团数据集中管理，加大数据挖掘运用。深度推进渠道运营标准化、智能化、集约化建设，持续优化业务流程，因地制宜推进特色网点建设。

　　2025年是“十四五”规划收官之年，中国银行将进一步聚焦主业、稳健经营、防控风险，不断提升运营效率和价值创造能力，以更加优异的业绩回馈广大客户、投资者和社会各界的信任与支持。

　　【问题1】中信建投：

　　去年中国银行在各种外部压力挑战下仍实现了较好业绩。面对当前的低息环境，想请管理层具体介绍中国银行2025年的经营管理思路和主要应对策略？

　　张辉行长：

　　2024年，我们面临低息环境，做好金融“五篇大文章”，全力支持经济社会高质量发展，同时充分发挥优势特色，准确把握市场机遇，扎实推进降本增效，集团营收、税后利润都实现了增长，交上了一份稳中有进的答卷。一是积极应对降息环境，坚持量价协同发展，努力稳住净利息收入基本盘。集团净息差为1.40%，变动幅度预计与主要同业大致相当。从更长时间看，中国银行净息差与主要同业的差距明显缩窄，从2018年约40BP的差距缩窄至目前与主要同业基本相当。二是聚焦客户金融需求，提升综合服务能力，拓展非利息收入来源。2024年下半年以来集团手续费净收入降幅逐季收窄。同时，我们发挥交易业务全球一体化优势，把握市场机遇，带动证券投资净收益、净交易收入增长。三是坚持量入为出，加强精细化管理，扎实推动降本增效。加大费用管控力度，除社会保险等非工资性人事费用随社会平均工资刚性增长外，业务费用、折旧及摊销均实现同比压降。全年成本收入比28.77%，保持在较低水平。四是夯实风险防控根基，防范化解重点领域风险，不断增强风险抵补能力。资产质量和信贷成本保持基本稳定，其中集团不良率为1.25%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率200.60%，较上年末提升8.94个百分点。

　　展望2025年，我们清醒地认识到经营发展所面临的挑战。主要是在货币信贷增长由供给约束转向需求约束的背景下，市场竞争加剧，LPR持续下调将会对资产收益率产生重定价影响。与此同时，国内经济运行长期向好的支撑条件和基本趋势没有变，有需求升级、结构优化、动能转换的广阔增量空间，宏观政策更加积极有为，这都为中国银行高质量发展创造了更多新的机遇。

　　2025年，中国银行将继续坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党中央决策部署，坚持以服务实体经济为根本宗旨，密切跟进全国“两会”部署安排和一揽子增量政策落地实施带来的市场机遇，全力发挥全球化优势和综合化特色，积极助力因地制宜发展新质生产力，扎实做好“五篇大文章”，有效应对低利率环境对银行经营的影响。

　　我们将继续把加强净息差管理作为低息环境下各项工作的重中之重，坚持和发扬前期行之有效的做法，合理控制净息差变动幅度。积极适应市场竞争需要，着力在转变业务结构、转变政策机制、转变运营模式上下功夫，不断提升经营管理水平。重点做好以下八个方面的工作：

　　一是资产业务方面，重在优化结构，推动资产规模稳步增长。多措并举，促进高收益资产占比进一步提升。积极把握我国经济转型升级的市场机遇，保持信贷业务平稳健康发展。认真落实更加积极的财政政策，加大国债和地方债投资力度，适度增加信用债投资。抓住境外利率相对高位的市场机会，合理优化外币债券投资布局，有效控制票据、同业资产等低收益资产。

　　二是负债业务方面，重在量价协同，着力提升存款市场竞争力。优化存款拓展模式，以代发薪、快捷支付等重点产品为抓手，抢抓低成本结算资金、源头资金，加大资源配置力度，促进存款基础持续改善。加强存款成本管控，提升产品服务的综合带动作用。抓住市场流动性充裕的有利时机，适时通过债券发行、同业存单等渠道丰富资金来源。

　　三是客户管理方面，重在夯实基础，加快推进客户结构转型。将做优做强中型授信客群作为改善客户基础、提升定价水平、推动转型发展的重点，持续优化客户结构。强化沿链业务拓展和批量获客，加大小微企业和个人客群拓展力度，深化金融机构客户合作，进一步巩固金融机构客户基础。

　　四是财务管理方面，重在降本增效，提升资源配置效率。巩固国际结算、结售汇、银团贷款等传统业务优势，做大财富管理、资产托管、国内结算、快捷支付、养老金融等业务。做好重点手续费支出项目的压降和管控。突出效益和战略导向，加强费用资源精细化管理，坚决防止各类铺张浪费行为，着力提升投入产出比。

　　五是战略布局方面，重在巩固优势特色，提升全球市场竞争力。坚持将巩固扩大全球化优势、提升全球布局能力作为首要任务，保持境外利润贡献度稳中有升。加大重点地区资源投入，积极培育新的增长极。完善全球业务布局，根据区域特点和资源禀赋，积极拓展个人金融、金融市场、金融机构、资产托管领域，优化全球业务结构。优化综合经营战略布局，加快投行、资管、投资、保险等综合化专业能力建设，提升综合金融服务的适配性和竞争力。

　　六是数字金融方面，重在数智赋能，持续提升科技运营质效。积极拥抱以人工智能为代表的新技术，加强“业数技”有机融合，深化数据分析应用，加快建立数据驱动的经营管理新模式。敏捷响应市场变化和客户需求，提升客户营销、风险管理、经营决策、内部管理等关键领域数字化、智能化水平，打造支撑全行高质量发展的科技引擎。

　　七是风险管理方面，重在健全制度机制，确保资产质量稳定在合理区间。坚持“早识别、早预警、早暴露、早处置”原则，提升全覆盖、全流程、全生命周期的全面风险管理能力，确保不良率继续保持主要同业较低水平。加大激励约束和资源配置，量质并重提升不良处置成效。

　　八是队伍方面，重在人才适配，激发高质量发展强大合力。鲜明树立选人用人正确导向，健全人才体制机制，激励干部员工担当作为。加强全球化综合化人才队伍培养储备，强化客户营销、信贷审批、全球托管等重点领域专业人才梯队建设。构建全面覆盖各层级、贯穿人才成长全周期的教育培训体系，持续提升队伍专业能力。

　　2025年是我国“十四五”规划收官之年。中国银行将全面贯彻党中央各项决策部署，抢抓机遇、奋勇争先，高质量完成“十四五”规划目标任务，持续为客户提供更优质的金融服务，为股东创造更多的价值，为社会作出更大的贡献。

　　【问题2】广发证券：

　　想请教管理层2025年中国银行的信贷投放策略，特别是对公信贷投放方面有哪些主要的增长机会？

　　张小东副行长：

　　2025年，中国银行将继续为服务实体经济提供有力金融支持，提升信贷增长的质效。整体上看，预计全年境内人民币贷款增量将保持稳中有升。新增贷款中，预计仍会以公司类贷款为主，同时着力提升消费贷款贡献度。我们将加大“五篇大文章”“两新”“两重”、民营等重点领域信贷支持力度，实现相关贷款增速高于各项贷款平均水平。支持房地产企业合理融资需求，加大二手房贷款拓展力度，实现个人住房贷款正增长。把握提振消费专项行动契机，实现非房消费贷款同比多增。

　　您还关注中国银行对公信贷投放情况。今年“两会”政府工作报告中明确提出了国内生产总值增长5%左右的目标，将实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策。中国银行将主动做好与政策的配合与衔接，坚持靠前发力、精准发力，在对公贷款方面将围绕重点领域和薄弱环节进一步加大信贷投放力度，力争实现境内人民币公司贷款同比多增，具体而言：

　　一是重点领域方面，在夯实基建交通等压舱石行业的基础上，信贷资源向新质生产力等相关重点领域倾斜。2025年是“十四五”规划收官之年，102项重大工程项目、“两新”“两重”等项目将加速落地完工，预计基建相关投资领域需求潜力将加速释放。中国银行将加强与地方政府对接，抢抓基建领域业务机会，紧密跟进地方债务压力缓解后启动的新增政府投资项目，重点抓好规模体量较大的16家重点分行项目储备。同时，聚焦科技金融、战略性新兴产业、绿色发展等重要发力点，积极服务好传统产业转型升级、新兴产业发展壮大、未来产业前瞻布局，助力现代化产业体系建设。

　　二是重点客户方面，做好客户分层分类管理，加大中型客户拓展力度。截至2024年末，中国银行中型授信客户数量近两年时间接近倍增，贷款增幅高于对公贷款平均增幅，贡献较为突出。2025年中国银行将把做优做强中型授信客群作为转型发展的重中之重，聚焦科技金融、重点民营企业和制造业等重点领域客群的拓展营销等措施，持续提升中型授信客户数量。

　　三是重点区域方面，紧密围绕国家战略导向与区域功能定位，持续提升重点区域综合服务能力和市场竞争力。在京津冀、长三角、粤港澳大湾区等动力源地区，聚焦科技创新、先进制造及绿色产业加大支持力度。对于中部等潜力培育区域，深入挖掘基建升级、县域、转型发展等结构性机遇。对于西部、东北等区域，因地制宜把握当地特色产业，保持市场竞争力稳中有进，同时强化贷后管理与业务监测分析，夯实资产质量。

　　【问题3】摩根士丹利：

　　2025年全球政治经济局势更加复杂多变，面对变化带来的挑战和机遇，中国银行的全球化经营有何新的发展方向和举措？

　　蔡钊副行长：

　　首先，全球化一直是中国银行经营的重要组成部分及差异化优势。2024年，中国银行境外机构财务效益稳健增长，集团贡献度进一步提升，全球化的特色优势在财务业务维度得到了充分体现。从资产规模看，境外机构总资产达到1.15万亿美元，集团占比为22.48%，较上年末提升0.17个百分点。从财务效益看，境外机构实现税前利润111.06亿美元，集团贡献度达26.72%，同比提升4.08个百分点。面对复杂多变的外部环境变化，中国银行始终坚持前瞻分析预判，及时调整业务策略，实现了连续平稳运营和机构、人员安全。

　　其次，中国银行全球化发展可以说是挑战与机遇并存。一方面，外部挑战加深。全球保护主义加剧，地缘政治仍具有不确定性，全球产业链供应链稳定性受到冲击。另一方面，中国银行经营环境中也不乏利好因素，我们对未来发展充满信心。一是中资企业“走出去”趋势加强，对相关金融服务需求增加，中国银行境外业务具有较好的增长前景。二是我国高水平对外开放系列政策不断落地显效，“走出去”“引进来”政策走深走实、共建“一带一路”纵深发展、人民币国际化稳慎扎实推进等，为中国银行全球化业务发展提供了难得机会。

　　第三，我们将始终坚定当好服务双循环新发展格局的排头兵，不断扩大中国银行全球化优势。下一步，集团将加强统筹规划，优化资源配置；境外机构进一步丰富产品与服务，提升竞争力。

　　重点业务方面，一是巩固扩大传统跨境业务优势，持续在结售汇、国际结算、贸易融资等领域发力拓展。二是构建新兴业务领域优势，加强对跨境电商、海外仓、中间品贸易等外贸新业态的主动服务，提升全品类金融服务市场份额。三是加快结构调整，优化产品、存贷债和期限结构，加强个人金融、金融机构、金融市场、资产托管等业务的主动布局，降低业务和风险集中度。四是提高人民币国际化服务力度，丰富人民币清算业务的产品服务。

　　重点区域方面，我们将继续优化区域布局，加快重点区域发展。一是持续巩固港澳地区地位优势，推动中银香港从城市银行向区域性银行转型升级。二是深入推进国际金融中心业务发展，丰富利率汇率等产品线，拓展银团、跨境并购、债券、现金管理等业务。三是加快培育中亚、拉美、中东等全球化发展新增长极，有序扩大金融服务范围。

　　风险防控方面，我们将持续提高应对外部环境变化的能力，扎实做好风险防控工作。

　　展望2025年，中国银行将继续把握好境外利率维持相对高位的有利环境，保持境外业务对集团的重要贡献，并进一步巩固提升全球化经营优势。

　　【问题4】中金公司：

　　2024年中国银行整体资产质量保持稳健，想请管理层具体介绍关注、逾期以及不良新生成情况。2025年资产质量主要面临哪些压力以及主动管理措施？如何展望拨备覆盖率和信贷成本的趋势？

　　武剑副行长：

　　2024年中国经济运行总体平稳，经济增长预期目标顺利完成，为中国银行资产质量管控创造了良好的外部条件。与此同时，中国银行强化信用风险的主动管理，健全精细化管控措施，提高清收处置质效，全年资产质量管控取得较好成效。此前张辉行长已经介绍了资产质量方面的一些指标。

　　具体来看，集团不良新生成情况保持大体稳定，境外新发生不良有所下降，境内部分重点领域承压。对公方面，房地产行业仍是境内新发生不良第一大行业，但风险已逐步出清，同比已呈下降趋势。个人业务方面，个人经营贷款和按揭贷款新发生不良同比增加，资产质量压力仍存在。受上述业务风险上升的影响，中国银行关注类贷款、逾期贷款有所增加。为此，中国银行多措并举、强化管控，下半年以来集团逾期上升势头已有所收敛。

　　展望2025年，我国经济长期向好的基本趋势没有改变也不会改变，但外部环境更趋复杂严峻，有效需求仍显不足，中国银行风险管控的压力预计主要来自以下领域：一是房地产市场当前仍处于深度调整期，但随着国家“一揽子”增量政策的落地转化，房地产市场有望逐步“止跌回稳”，预计中国银行开发贷款资产质量压力有望延续2024年边际改善的趋势。二是房地产市场持续调整叠加就业结构性矛盾，中国银行个人按揭、经营贷款等资产质量预计持续承压。三是美元前期加息、北美、欧洲等市场商业地产不景气、内防风险外溢等因素仍存在，给中国银行境外资产质量管控带来一定挑战。

　　下一步，中国银行将继续统筹发展和安全，当好维护金融稳定的“压舱石”。一是坚持在发展中解决问题，主动融入国家发展战略，以做好金融“五篇大文章”为重点任务，优化金融供给结构。二是加强信用风险全口径、全周期管理，提升“三道防线”协同防控能力，加快推进风险管理智能化转型，努力让风险管理走在市场曲线的前面。三是持续坚持“四早”原则，一方面加强风险前瞻性管控及贷后管理，另一方面主动应对不良资产分散化、小额化的挑战，最大化争取现金清收，盘活资源、释放空间。四是持续落实分类新规要求，准确反映资产质量，充分评估重点领域风险，足额、审慎计提拨备。

　　【问题5】证券时报：

　　近期召开的民营企业座谈会上强调，要促进民营经济健康发展、高质量发展。过去一年，中国银行对民营经济有哪些重点支持，今年将如何发力、有何展望？

　　张辉行长：

　　2月17日，习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话，充分体现了党中央对民营企业和民营经济的关怀和重视，释放了促进民营经济健康发展、高质量发展的强烈信号。

　　中国银行始终坚持“两个毫不动摇”，秉持“一以贯之高度重视、一如既往大力支持、一视同仁真诚对待”的理念，持续为民营经济注入金融活水，为民营经济发展壮大保驾护航。截至2024年末，中国银行民营企业贷款余额超过4.42万亿元，近三年累计增幅81%，民营企业有贷户近三年累计增幅88%，授信覆盖面持续扩大、融资成本稳中有降。

　　具体来看，我们立足中国银行全球化、综合化优势特色，注重找准服务民营企业的着力点，不断提升民营企业服务质效。一是依托“一点接入 全球响应”机制，着力提升跨境账户及结算服务便利化，打通民营企业出海“第一站”；着力提升跨境融资专业性，为民营企业出海建设“加油站”；积极提供跨境撮合对接服务，为民营企业提供更多业务合作机会。二是依托综合化经营特色优势，支持民营企业畅通债券融资渠道，助力扩大股权融资规模，降低综合融资成本。以赋能“杭州六小龙”为例，中国银行不断强化行业研究，持续深耕科创细分领域，为宇树科技、云深处科技、群核科技等三家企业合计提供1.5亿元综合化支持，“杭州六小龙”授信覆盖率列所有金融机构第一。

　　2月17日民营企业座谈会以来，中国银行已对座谈会参会企业和500强民企中泛科技客户开展营销调研、邀约客户座谈、组织编写优秀服务案例等一系列的营销和对接活动，并于3月12日举办“中国银行支持民营企业高质量发展暨共建‘一带一路’服务方案”发布会。下一步，中国银行将全力贯彻落实民营企业座谈会精神，围绕党中央、国务院及监管部门政策要求，把握新时代新形势下民营经济业务发展需要，通过健全多层次金融供给体系，支持民营经济用好“两个市场”“两种资源”，为民营经济做好“加减乘除”四部曲服务：

　　一是加，重点是加大对民营企业深度参与共建“一带一路”的金融支持。进一步提升跨境融资、国际结算、海外投资服务专业性，助力民营企业“出海”，参与重大标志性工程和“小而美”民生项目建设，2025年计划支持民企项目意向融资规模超50亿美元。二是减，重点是减少民营企业融资成本。进一步完善全球多币种汇率保值方案，量身定制全球现金管理服务方案，落实帮扶支持及收费减免等政策，助力企业管控风险和提升资金集约化运营水平。三是乘，重点是释放科技金融乘数效应。推广科创生态伙伴计划，升级科技金融专属授信服务，打造“中银科创智能化系统”等数智创新产品，实现民营企业客群线上批量触达和需求对接。四是除，重点是破除金融服务堵点痛点。在风险偏好、授信政策、信贷审批等服务流程中坚决杜绝不公平条款，全面提升对企业家、企业职工等全方位金融服务质效。

　　中国银行将持续加强民营企业金融服务，既做锦上添花的朋友、也要做雪中送炭的伙伴，尽全力营造并呵护服务民营企业的良好氛围，进一步支持民营企业发展壮大。

　　【问题6】凤凰卫视：

　　当前，全球新一代人工智能技术的加速创新，DeepSeek等开源大模型的爆发式发展，为银行业发展带来了新的机遇和挑战。请问中国银行如何加快完善数字金融服务体系，拥抱数字化浪潮？

　　蔡钊副行长：

　　2024年，中国银行主动融入新一轮科技革命浪潮，坚定落实做好“五篇大文章”与总体国家安全观战略部署，统筹发展和安全，深入推进数字金融建设，打造科技创新引擎。重点取得以下几方面成果：

　　一是向上引领，打造金融科技创新高地。积极拥抱科技革命浪潮，大模型技术已在总分行落地员工问答、智能研发、报告生成等10余个场景，智能研发场景用户超3600人。完成DeepSeek R1模型的内部部署，并且用中国银行数据在上面进行推理和调优。向行内员工开放，进行场景的探索，深入推进其在营销助手、远程银行、授信报告生成等场景应用。同时，除大模型技术以外，我们积极推进其他人工智能技术应用推广，新技术累计覆盖超3000个应用场景，降低运营管理、精准营销、科技研发等领域成本超8万人月。集团6项成果获2023年度中国人民银行金融科技发展奖。

　　二是向下扎根，筑牢数字金融发展基础。坚持科技自立自强，筑牢数字金融发展根基，科技赋能金融服务质效提升。强化算力支撑，深入推进“四地多中心”的新型信息基础设施建设，集团算力规模达6.27万台服务器，云平台总体规模达3.8万台服务器。夯实数据基础，集团数据湖存储规模超29PB，“数据纵横”平台推广实现集团全覆盖，在统一数据平台上用户规模突破24万户。在夯实算力与数据基础上，持续优化模型算法，推进业务试点应用，形成涵盖语音、视觉、知识库、机器人等多个子能力的AI技术体系。

　　下一步，中国银行将响应时代的号召，坚持守正创新，深入推进数字化转型，提升金融服务便利性和竞争力。一是积极拥抱AI，推动智能化建设发展。围绕“建机制，搭平台、汇数据、调模型、落场景、练队伍”，一方面，强化配套机制建设，推动建立人工智能应用治理架构，推进AI平台完善和模型调优，畅通大模型数据使用流程；另一方面，推进应用落地见效，按照“先内后外”的策略，以需求为牵引，以成效为驱动，优先聚焦知识辅助、内容生成等高价值场景，实现提质增效降本。二是科技赋能，助力金融服务提质增效。以战略项目建设、“一行一策”“一司一策”为抓手，聚焦五篇大文章、新质生产力等国家重点战略领域，强化金融科技赋能，加速重点业务领域数字化转型，科技赋能助力集团全球化优势、综合化特色发展，持续提升金融服务实体经济质效，服务国家高水平对外开放格局建设。

　　【问题7】上海证券报：

　　中国银行在支持新质生产力方面有哪些进展？特别是人工智能产业的最新发展将对中国银行业务经营带来什么变化和影响？下一步发展目标和策略是什么？

　　张小东副行长：

　　过去一年，中国银行将发展新质生产力作为服务实体经济的重要抓手，通过“支持发展新质生产力三十条”，优化金融供给结构，在产业升级、科技赋能、机制创新等方面取得积极成效。在产业升级赋能方面，聚焦先进制造、绿色转型、数字赋能，助力传统产业高端化转型贷款余额增长超29%，深度服务企业数字化升级。在培育新兴产业动能方面，构建“梯度培育+全周期服务”体系，战略新兴产业贷款余额约2.47万亿元，增幅约26%。在支持未来产业发展方面，为科研机构和科技人才提供定制化服务，搭建“基础研究+技术攻关+成果转化”全流程支撑体系。我们同步推进机制变革，首创新质生产力统计指标，设立专项经济资本配置通道，激发全行创新活力。

　　人工智能技术的快速发展正深刻重塑中国银行业务布局与服务模式。今年1月，中国银行推出支持人工智能产业链专项支持计划，覆盖上游算力基础设施、中游技术创新及下游场景应用，这一布局将纵深推进中国银行科技金融发展新格局。我们将以服务人工智能产业链为切入点，推动科技金融产品服务创新和体制机制升级。通过建立“1+1+N”科技重大专项全周期赋能机制，为参与主体提供“定制化”“一站式”服务，支持“卡脖子”关键领域核心技术攻关，持续提升对国家战略科技力量的服务能力；发挥国有大行平台优势，与企业共享全要素资源，推动“股、贷、债、保、租”等多元化金融工具协同发力，护航技术研发到产业转化全过程；支持人工智能创新高地建设，聚焦重点赛道，打造商投行一体化服务体系，促进技术攻关、场景应用与资本赋能。截至目前，中国银行已为人工智能产业链企业提供授信支持达3,300亿元。未来，中国银行将根据人工智能产业链发展趋势，不断加强对核心企业上下游全产业链客群的综合化金融服务，扎实推进5年人工智能产业链万亿专项综合金融支持计划落地，为“人工智能+”行动提供全链条金融服务保障。

　　发展新质生产力是推动经济高质量发展的核心动能，中国银行将始终以服务国家战略为己任，发挥国有大行责任担当，重点从以下三方面发力：

　　第一，聚焦重点领域，当好金融支持新质生产力的主力军。围绕国家重大战略，在人工智能、量子科技、生物制造等前沿领域加大资源倾斜，推动关键核心技术攻关与产业链升级。支持传统产业智能化、绿色化转型，通过“智改数转网联”提升制造业竞争力，加大传统产业的先进制造业支持力度。前瞻布局未来产业，深化对商业航天、低空经济等新赛道的综合化服务，将金融服务嵌入新一代智能终端场景，培育新增长极。在服务模式上，以“资管+”“并购+”“跨境+”等综合化产品组合为抓手，打通“股、贷、债、保、租”全链条服务，助力企业全生命周期发展。

　　第二，深耕“五篇大文章”，构建新质生产力服务生态。科技金融方面，升级专业化机制体系，扩容升级产品服务工具箱，完善企业全生命周期服务。绿色金融方面，重点加强对降碳、减污、扩绿相关行业的支持，积极参与碳市场建设，助力低碳转型。普惠金融方面，持续优化业务结构，加大重点领域、薄弱环节金融供给，制定差异化区域、行业、客群发展策略。养老金融方面，优化养老金受托服务，丰富养老理财产品，做好普惠养老专项再贷款，打造特色养老金融服务体系。数字金融方面，坚持安全与创新并重，深化数字化转型，夯实数据底座，赋能精准服务与风险防控。

　　第三，深化改革创新，厚植高质量发展土壤。优化政策制度与资源配置，动态调整授信政策，强化前中后台协同，提升商投行一体化综合服务能力，提升对新兴产业的响应速度。推进交易集约化与流程再造，提升服务效率。同时，加大人才、财务资源向战略领域倾斜，为新质生产力培育提供坚实保障。?

　　中国银行将以更开放的姿态、更创新的服务、更高效的机制，为实体经济转型升级注入金融活水，为高质量发展贡献力量！

　　【问题8】新华财经：

　　中央经济工作会议提出以“大力提振消费”作为2025年扩大内需的重点任务。中国银行怎样看待相关业务机会？如何拓展消费新场景，服务消费新模式？

　　蔡钊副行长：

　　“大力提振消费”是中央经济工作会议确定的经济工作九项重点任务之首，国家也接续出台多项政策，以更大力度和更精准措施提振消费、扩大国内需求。在消费复苏加力提速的过程中，中国银行深刻践行金融工作的政治性和人民性，积极助力“扩内需促消费”，让老百姓有钱消费、省钱消费、便捷消费、安全消费。2025年，中国银行计划投放超万亿贷款、创造千亿财产性收入、投入百亿消费补贴和减费让利、覆盖上亿境内外消费者，推出“万千百亿”惠民行动十重大礼包，助力居民消费升级。近期，中国银行及时响应金管总局关于发展消费金融助力提振消费的政策部署，在同业中快速发布个人消费贷款产品调整政策，提高额度和自主支付限额，延长贷款期限，更好满足居民大额、长期消费需求，有效助力提振消费。

　　一方面，积极助力传统消费。住房消费方面，支持居民刚性和改善性住房需求，持续加大房贷投放力度，按照国家政策提供最优房贷首付比例和利率，降低居民购房融资成本；支持开展“以旧换新”，服务客户购房后装修改造、智能家居等综合消费需求，推出“中银焕新消费贷”“中银家居家电焕新分期”等产品。出行消费方面，打造涵盖汽车分期、出行保险、高铁扫码出行的立体产品矩阵，与新能源车企合作推出“中银汽车焕新分期”，与国铁合作提供“铁路e卡通”。养老消费方面，手机银行升级“适老版”，个人养老金对接全龄需求。校园消费方面，构建从入学到就业的全流程服务体系，提供助学贷款、高校学生卡等服务。跨境消费方面，提供跨境消费返现、境外商户立减等优惠，为外籍人士打造在华消费“一站式”服务，在业界首家推出线上“来华通”APP，线下在重要口岸设综合服务中心，丰富外汇业务渠道。

　　另一方面，大力支持新兴消费。积极服务消费新业态、新模式，深度融合消费场景，支持平台经济创新发展。在文旅消费方面，联合文旅机构开展福仔云游记活动，助力各地文旅经济发展。在国潮消费方面，推出老字号国潮馆，助力品牌产业升级。在绿色消费方面，在手机银行推出个人碳账户专区，支持客户累积碳能量值并计划上线碳能量兑换微信立减金活动。

　　此外，中国银行还围绕“增收+减费”双轮驱动，强化需求牵引，提升居民消费能力；围绕“反诈+消保”双盾护航，打造身边的“安全卫士”，保障居民消费安全，切实将“金融为民”理念转化为守护群众“钱袋子”的实际成效，为百姓织起金融安全“防护网”。

　　下一步，中国银行将积极响应、高效落实国家政策，充分发挥集团优势，不断创新金融产品和服务，为提振消费、扩大内需贡献中行力量。