助力乡村振兴 共创美好生活

　　为落实国家“三农”政策，破解小微企业融资难题，中国银行与新加坡淡马锡旗下富登金控合作，自2011年起在全国批量发起设立村镇银行，探索大型银行发展普惠金融之路。中银富登村镇银行曾先后获得全国服务三农与小微企业优秀单位、最佳金融模式创新奖、农村互联网金融产品创新奖、卓越竞争力村镇银行、卓越竞争力普惠金融践行银行、中国最佳金融服务创新奖、中国金融行业最具影响力十大诚信品牌、中国金融年度品牌大奖、全国最具品牌价值村镇银行、全国经营管理优秀村镇银行、卓越竞争力乡村振兴示范机构、人民匠心服务奖等荣誉。

　　整体情况

　　建成全国机构最多的村镇银行集团，地区分布以中西部金融服务空白或薄弱县域为主。截至目前，中银富登村镇银行设立法人机构134家，在乡镇设立支行网点189多家，形成了覆盖全国22个省（市）县域农村的金融服务网络。

　　落实“支农支小”战略，切实解决小微企业和三农客户的融资需求。中银富登坚守“扎根县域 支农支小”战略定位，专注于服务县域小微企业和三农客户。截至2022年12月末，中银富登累计服务客户数超460万户，累计投放贷款超3200亿元，户均贷款约为16万元。其中，涉农及小微贷款占全部贷款的93%以上。

　　主要经营特点

　　中银富登在产品设计、风险内控、运营服务及科技体系等方面不断创新，有效破解农村金融机构贷款风险大、运营成本高等难题，初步探索出一套可持续的金融服务模式。

　　聚焦县域和乡村需求，因地制宜做好产品创新。中银富登始终坚守“扎根县域 支农支小”业务定位，只做存、贷、汇等基本业务，从源头上规避了偏离主业、脱实向虚等行为。中银富登真正做到了立足县域，将当地资金投放当地，不做农村地区资金的“抽水机”。在产品创新方面，考虑到小微企业和三农客户普遍缺乏合格抵押物，且信用信息相对缺失，中银富登创新推出17大类、70多个子类的小微及涉农系列产品，接受包括农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”。此外，还为三农客户提供了灵活的还款方式、简便的年审流程和差异化的定价。

　　创新风险防控手段，严守信用风险和道德风险底线。中银富登探索建立了适合三农特点的风控模式：掌握客户的“软信息”，确保贷款用途的真实性；重视借款人的第一还款来源，轻押品而重人品，轻报表而重现金流；借鉴国际先进同业的小额信贷技术，设计专门的信贷流程，并借助科技系统全部实现无纸化审批。中银富登高度重视廉洁文化，将“三大铁律”作为立行之本，打造为企业文化的核心，即：不弄虚作假、不取客户一针一线、不放弃任何帮助别人和提升自己的机会，并定期开展道德风险警示教育，让遵纪合规意识入脑入心。

　　实施集约化的运营管理机制，充分发挥规模效应。中银富登通过批量化、标准化发起设立法人机构，实现规模经济效应，进而降低单位管理成本、科技系统成本和产品研发成本。同时，中银富登还实施集中管控，在政策框架、产品研发、系统平台等方面推进集约化，不仅降低了单位运营成本，而且有效控制了运营风险，增强了协同效应。

　　坚持科技引领，全面提升服务能力与效率。目前，中银富登初步建成了以CISS（客户关系管理）、CBS（核心银行系统）、CMS（信贷管理系统）为核心，包括几十个外围系统的IT系统平台，并且实现了数据大集中。中银富登还着力构建丰富的清算网络和电子渠道，扩大金融服务的可获得性。在清算方面，中银富登连通了人民银行大小额支付、银联、同城清算等支付清算系统；在电子渠道方面，顺应互联网金融发展趋势，在实现ATM、网上银行、手机银行、移动POS等渠道覆盖的基础上，进一步建设快捷支付、移动发卡、二维码等新兴电子渠道，以低成本方式解决了农村金融服务的“最后一百米”问题。

　　发展规划

　　中银富登村镇银行是中国银行助力国家乡村振兴战略、支持“三农”发展、落实金融扶贫攻坚的重要举措，也是中国银行支持县域民营和小微企业、践行普惠金融的重要平台和抓手。

　　在当前国家乡村振兴战略、农村产权制度改革加快推进、县域稳步发展等大背景下，中银富登村镇银行结合实际、抢抓机遇，完善、优化各项金融产品供给，提升金融服务质量；坚持科技创新，加大金融科技投入，积极探索村镇银行业务数字化升级，通过手机银行、微信银行等线上渠道建设和线下移动终端，打造线上线下一体化的O2O业务模式，同时基于大数据等新技术打造“纯线上”业务模式，进一步提升县域民营、小微企业、个体工商户、“三农”客户等普惠客群金融服务的可获得性，并充分利用金融科技手段，进一步降低运营成本和客户融资费用，解决县域普惠客群融资难和融资贵等问题。