“300亩虾田贷了30万元，加上自有的20多万元，扩挖虾池、投放虾苗的钱够了。”上月6日，沙洋县官垱镇马沟村一组，金鑫惠家庭农场主金义成站在田垄上，憧憬着新一年的收成。

　　这笔贷款，由中银富登村镇银行提供。贷款额度按每亩虾田2000元核算共60万元，折半放款。金义成2014年回乡创业，本钱不多，2016年贷了首笔30万元。此后，他利用4笔贷款，将农场规模扩至400亩。

　　沙洋首创的“按户连片耕种”模式被写入中央一号文件，全县耕地总体连片率达89.2%，为适度规模经营奠定基础，催生了一批新型经营主体，资金需求量大增。该县与金融机构合作，首创“新农贷”，已惠及282户新型经营主体，中行沙洋分行、中银富登累计贷款9600多万元。

　　贷款怎么贷——与农时挂钩，不限一年期

　　“50万元贷款，3天办妥，不需抵押，年利率5.17%。”上月7日，沙洋县泽波蔬菜种植专业合作社负责人向宏平说，860亩蔬菜9月集中上市，人工采收费就要20万元，还要备下季的种子、肥料钱。“该产品设计与农时挂钩。”沙洋中银富登村镇银行行长吴波举例说，小龙虾国庆节后投苗急用钱，次年4月份销售后还款，周期7个月；蔬菜4月份是种植高峰，7月份上市后还款；生猪一般4个月出栏，5个月后还款。

　　合同规定：“新农贷”只支持生产环节，有经营活动才能贷款，产品销售后马上还款。这样，贷方减少了利息支出，银行加速了资金周转。“新农贷”放款额度也有讲究。小龙虾每亩2000元、淡水鱼每亩2500元、母猪每头3000元……该县建立整套生产能力评估体系，测算生产资料的投入、产值比，按需放款，确保贷款资金只用于生产经营，防止用于消费及其他。

　　2016年，沙洋县拿出1200万元风险补偿基金，作为新型农业经营主体贷款担保，与中国银行沙洋县支行、沙洋中银富登村镇银行一道，开发了“新农贷”，解决涉农信贷中抵押担保物不足、农业经营主体融资难题。

　　有1200万元的基金“打底”，银行按基金总额10倍比例发放贷款，对象为精准贫困户、家庭农场、专业合作社及涉农小微企业，单笔额度原则上不超过50万元，超过50万元由县农业领导小组审批。

　　风险怎么担——不良贷款，基金和银行共担

　　“后港一个种植大户申请贷款24万元，经管局审查其经营良好、符合贷款标准，但银行查出有负债，贷款被否决。”沙洋县经管局局长王家平说，银行与政府互相牵制、互不干涉，贷款全程严格监管。

　　贷前调查。着重看合作社的发展轨迹、发展规模、投资方向等。风险防范上，将其子女纳入信用担保范畴，失信大户将被列入项目奖补黑名单。

　　贷中审查。涉农部门推荐，基金管理中心审核，银行进行资信调查，合格后放款。“新农贷”利率按银行同期一年期基准利率1.8倍执行，银行不收取利息以外的任何费用。

　　贷后管理。放款后，信贷员每周赴种植养殖基地现场查看，如果经营状况发生变化，会向经营主体发出预警。如果预警没有引起足够重视，会提前收回贷款。

　　看似复杂，其实放款很快，最多3天。“符合贷款条件的经营户，须在经管部门有正规流转合同书备案，其面积、位置一清二楚。信贷员每天都在田间地头、猪栏牛舍间奔走，清点猪牛羊数量，对大户经营情况心里烂熟。”吴波说。

　　如遇不可抗力，对已确认本金损失的种植养殖户，基金管理中心和银行分别承担贷款本金损失的60%和40%，对单个农户贷款净损失补偿额最高不超过20万元，单个涉农小微企业最高不超过50万元。

　　截至目前，“新农贷”放款282笔，仅有一笔贷款进入不良，是一家水蛭养殖户连续三年遭遇天灾。

　　利益怎么保——双方受益，推动农村金融创新

　　冬雨中，毛李镇江新村凤林家庭农场主鲁志刚正开挖“回”形沟。去年，他分两次贷了“新农贷”，均为50万元，将稻虾连作面积从260亩扩至480亩。“以前虾苗款不够时，找民间借贷，年利率12%。”鲁志刚说，现在有“新农贷”，短贷快还，年节约利息3.5万元。

　　曾集镇金鸡村危氏水产养殖合作社理事长危国雄，流转315亩水面，养鲈鱼、黄颡鱼。“去年6月，正是鲈鱼生长高峰，每天吃3吨饲料，因缺钱，原准备贱卖一批鱼买饲料，预估损失10万元，“新农贷”50万元救了急。

　　沙洋县“按户连片耕作”后，催生出种田大户1500户、专业合作社2142家、家庭农场1137家，带动土地流转面积突破40多万亩，占农村承包土地面积的42%。沙洋县委书记揭建平说，在加快农业规模化经营背景下，资金要素尤为重要，把资金投给能人、设施农业，抓住了农业现代化的要害。

　　“新农贷”依靠服务聚拢了农村优质客户资源，推动了沙洋县农村金融产品创新热潮。目前，建行沙洋支行、邮储行沙洋支行也相继推出“助保贷”“助农贷”等产品，为新型经营主体提供了更多选择。