为持续推动金融更好服务新质生产力发展和中国式现代化建设，12月28日，人民网“2024建设金融强国创新实践案例库”正式上线。中银富登村镇银行“践行数字普惠 创新产品服务 助力乡村全面振兴”入选人民网“2024建设金融强国创新实践案例库”。案例库旨在宣传展示一批金融强国建设过程中的创新举措、务实成果，总结形成一批富有示范意义的方法路径、参考经验，为加快建设金融强国，走好中国特色金融发展之路贡献智慧和力量。

　　村镇银行是我国县域农村普惠金融体系的重要组成部分，作为目前全国机构数量最多的村镇银行集团，中银富登村镇银行是中国银行支持乡村振兴、践行普惠金融的重要平台和特色品牌。中银富登始终坚持“扎根县域、支农支小”战略定位，持续加大金融科技投入，聚焦“三农”需求不断创新金融产品和服务，着力打通农村金融服务“最后一百米”，提高县域农村金融服务可获得性。截至2023年末，中银富登在全国22个省（区市）设有134家法人行、189家乡镇支行，资产规模超1100亿元，服务客户近500万户。中银富登村镇银行曾获评全国优秀村镇银行主发起行、村镇银行强农实力百强等荣誉奖项。

聚焦“三农”客户需求，创新产品服务

　　由于信用制度建设不完善、合格抵押物缺少等问题，众多县域农村客户不符合传统商业银行信贷标准，正规金融可获得性相对较低。中银富登自设立以来始终坚守县域农村目标市场，瞄准小微、“三农”等普惠客群融资“痛点”。针对客户资金需求周期短、见效快、应对市场变化能力弱等特点，场景化、批量化设计授信方案，以金融科技手段解决信息不对称等问题，创新制定适合小微和“三农”客户的金融服务和信贷流程。不仅仅将登记抵押房产、过硬担保人作为贷款标准，而是综合考察客户经营发展情况，扩大可抵押范围，予以放贷，并为小微、“三农”等普惠客群提供灵活还款方式、简便年审流程和差异化定价。

　　中银富登还专门针对“三农”客户需求，结合国家政策优化产品渠道、业务模式和贷款政策，创新开发了中银富登“欣农贷”等涉农贷款产品，用专项产品支持乡村振兴。其中，中银富登“欣农贷”按照经营种类和用途，分为家庭农场、种植、家畜、水产、棚菜、实业、普惠等10大类，并在充分考虑各涉农行业特性的基础上开发了60余种子产品。同时因地制宜创新抵质押担保方式，让“三农”客户的抵押品更加丰富，全面满足“三农”客户种养殖等生产过程全流程资金需求。

践行数字普惠 推动农村金融模式创新

　　数字化已经成为县域农村普惠金融发展的必然趋势。利用数字技术控制风险、降低成本，扩大金融服务的覆盖面，深化金融服务的渗透率，是促进县域农村金融的关键。目前，数字普惠金融已经成功地提高了全球各国小微企业、农民、城镇低收入者、贫困人群以及其他未获得充分服务的消费者群体金融服务的可得性。中银富登高度重视金融科技的探索与应用，顺应数字普惠大趋势，持续推进县域农村普惠金融模式创新。

　　搭建满足数字普惠金融要求的数据治理体系。中银富登利用云计算、微服务、分布式等技术，实现了数据仓库、实时流计算、知识图谱和数据沙箱，构建了企业级普惠金融大数据平台，覆盖了100多个县域宏观数据、行业数据以及普惠客户多模态的基础数据。同时，中银富登还加大与国内知名高校的合作力度，成立了“县域金融联合实验室”，深入挖掘与利用文本、视频、音频等大量非结构化信息。通过机器学习等手段研究县域经济及普惠客群特征；通过对县域整体经济、主要行业、场景生态、客群特征等分析，制定适合各类客户的营销策略、产品体系和风控模式，着力打通农村金融服务“最后一百米”。

　　全面升级数字普惠商业模式。中银富登利用企业级架构的思路，规划了业务架构、数据架构和应用架构，打造了“线上线下一体化（O2O）”营销模式和“小微企业纯线上信用贷款”两大商业模式。广大县域农村小微、“三农”客户足不出户或在田间地头，就可以获得优质金融产品和服务。

　　中银富登O2O模式利用数字地图、人脸识别、电子证书、电子印章等技术，使得客户经理可依托O2O 移动业务平台进行智能营销、路程规划、贷后管理、智能化风控等，有效扩大了服务半径，打造了全新的“走出去”银行服务，真正让金融服务到家。同时中银富登客户经理使用移动PAD，上门拜访客户、录入客户信息、为客户推荐产品等，能够更加便捷、更有针对性。更重要的是，可以上门为客户开立银行卡、现场为客户办理存贷款等主要业务。例如客户足不出户，客户经理运用O2O移动业务平台，最快一个小时即可上门完成所有贷款流程。

　　中银富登首款纯线上信用贷款产品“中富翼贷”，在不依赖于社保、税务、公积金等政务数据，央行征信记录以及特定场景或互联网平台引流的前提下，为县域内无完整税务和财务报表、无完整信用记录的小微企业和“三农”客户提供便捷高效的信贷支持。其中，风控流程结合了中银富登多年深耕小微企业与“三农”贷款的专家经验，同时充分考虑县域信用环境特点，借助机器学习、人工智能、知识图谱等新工具构建了反欺诈与信用风险管理体系，实现全面的数字化、智能化风控体系。

　　“支农支小”是村镇银行的初心使命和特色优势。中银富登坚持金融工作的政治性、人民性，全心全意为客户服务，始终专注“支农支小”发展定位，严格按照监管要求开展存贷汇等基础金融业务，从源头上规避了偏离主业、脱实向虚等行为。目前，中银富登贷存比约为100%，反映出中银富登真正做到了立足县域，将当地资金投放当地，没有做农村地区资金的“抽水机”。截至2023年末，中银富登累计服务县域农村各类客户近500万户，累计发放贷款超4000亿元，为超过95万客户提供了贷款服务，户均贷款约为17万元；其中，涉农及小微贷款占比约93%。

　　近年来，中银富登坚定不移走中国特色金融发展之路，把党的领导融入公司治理，将党建引领同时写入投管行和各法人行章程，严格落实“双向进入、交叉任职”要求，实现各级党组织对重大问题的前置把关，通过党的领导始终牢牢把握村镇银行发展和前进方向。

　　未来，中银富登将继续发挥村镇银行特色，积极深入农村地区、偏远地区，一点一滴提升金融服务的覆盖率及可获得性；不断加大对小微企业和个体工商户等普惠客户的金融支持，缓解“融资难”“融资贵”难题，助力县域实体经济发展；因地制宜、因地施策服务“三农”，助推实施乡村振兴战略，以行动践行金融工作的政治性、人民性，助力乡村全面振兴。