国有大型银行正在加速落地普惠金融事业部。

　　6月20日，中国银行（601988）普惠金融事业部正式揭牌成立。此前，中国建设银行（601939）、中国工商银行（601398）以及中国农业银行（601288）均宣布成立普惠金融事业部。

　　利用事业部的形式单独运营普惠金融相关业务，业内人士认为，这种方式对于国有银行而言是有利于业务开展且有助于提高办事效率。然而，普惠金融不等于做慈善，发展普惠金融的同时还要坚持商业化运作，这对金融机构来说都是很大的挑战。

　　事业部打破固有体制

　　根据国务院此前印发的《推进普惠金融发展规划(2016~2020年)》(以下简称《发展规划》)指出，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

　　而这部分人群对于传统金融机构，尤其是信奉“二八定律”的银行业而言，无疑是“长尾客户”。

　　“‘长尾客户’其实是很有潜力的客户，但由于大型银行转型难度大，想要打破传统‘二八定律’、服务‘长尾客户’确实不易。”某大型银行主管“三农”业务的高管告诉《中国经营报》记者，服务普惠金融对象的难点在于银行的主要信贷模式、风控模式等服务方式，与普惠金融需要的模式有冲突，对于传统金融机构尤其是大型国有银行，想要突破机制服务普惠金融难度较大。

　　在此背景下，对于国有银行落地普惠金融事业部，独立运营普惠金融，业内颇为看好。6月20日，中行举行普惠金融事业部揭牌仪式，中行普惠金融事业部正式成立。

　　记者从中行了解到，中行此次成立普惠金融事业部，将采用构建“条线化”管理体制，即在中行董事会层面，将指定董事会战略发展委员会负责普惠金融业务；在管理层层面，将成立普惠金融管理委员会，由行领导担任主席,总行相关部门总经理室成员为委员。在普惠金融委员会下设普惠金融办公室，作为普惠金融委员会的秘书机构。普惠金融办公室牵头负责普惠金融事业部设立各项工作。在分行层面，现阶段各一级分行层面成立普惠金融办公室，负责普惠金融业务的规划协调、数据报告及当地监管沟通。普惠金融事业部在总结村镇银行管理经验的基础上，形成标准化、可复制的普惠金融商业模式,并在全行选择部分经营性网点进行模式复制试点，批量化建设普惠金融专营性网点。

　　中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广告诉记者，在原有的商业模式之外建立普惠金融事业部相对独立，独立核算、独立运作。

　　此前，建行、工行以及农行均宣布成立普惠金融事业部。“我们将力争在2至3年内设立完成300家左右的专业服务中心，用专业的团队、高效的服务，做好小微、‘三农’和扶贫金融业务。”工行负责人如是说。

　　可持续性“试水”

　　今年《政府工作报告》中提到，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，施行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。

　　5月26日，银监会公布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，推动大中型商业银行设立聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域的普惠金融事业部，并明确要求大型银行2017年内完成普惠金融事业部设立工作。

　　在此形势下，普惠金融的发展模式与银行机构原有商业模式是否吻合、如何衔接等问题引起业内关注。贝多广认为，既要给“穷人”做事又要赚钱，而且要保证赚回来的钱可持续，是一个高难度的事情，对金融机构来说都是有很大的挑战。

　　《发展规划》中也特别提示了普惠金融要立足商业可持续原则，立足机会平等要求，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

　　以中行为例，为探索普惠金融的商业可持续性，中行党委研究决定以中银富登村镇银行为基础，整合相关业务，成立普惠金融事业部，并由中银富登村镇银行董事长王晓明任普惠金融事业部负责人。

　　记者从中银富登了解到，考虑村镇银行基本具备普惠金融事业部的商业模式及“五专”经营机制，中行决定以中银富登村镇银行为基础成立普惠金融事业部，同步推进集团主要业务条线普惠金融业务“五专”经营机制的落地实施。

　　在普惠金融事业部的统一规划下，中小企业、个人金融、公司金融等业务条线普惠金融相关工作对照普惠金融事业部“五专”经营机制要求，逐步细化、同步落实。探索在条件具备时各条线普惠金融业务加强垂直化管理。

　　王晓明介绍道，现在中行做普惠金融主要涉及到“1+2”的结构，即除了中行总行“母体”中小企业、个人经营贷款还有银行卡等业务单元都在做普惠金融之外，还有中银富登村镇银行以及中银消费金融公司，中行“1+2”的机制都会在普惠金融事业部的框架之内，在普惠金融领域得到更快更好的发展。

　　中行相关负责人在谈及此次成立普惠金融事业部特点时表示，中银富登村镇银行在公司治理、产品研发、风险内控、IT基础设施建设等方面都打下了坚实的基础，业务保持稳健增长，资产质量稳定，初步探索出一整套可持续的普惠金融商业模式，而以此为基础，也希望探索建立可持续发展的普惠金融商业模式。

　　中行表示，该行组建普惠金融事业部，会始终坚持普惠业务的市场定位，服务对象覆盖小微、“三农”、扶贫、双创及校园贷等五类客户群体；并且要推动事业部“五专”经营机制逐步落地，村镇银行以设立子公司为目标，已经建立了一整套符合普惠金融业务特点的经营管理机制，与银监会重点关注的“五专”经营机制高度契合；同时事业部还要整体规划，推动集团中小、公司、个金等业务条线的普惠金融业务逐步落实银监会“五专”经营机制要求。

　　贝多广认为，普惠金融并不是要重新建立一套新的普惠金融机构、银行体系，而是要求现有的体系更包容，而现有体系中，中国银行业制度决定了国有银行占有的市场份额最大，如果它们能够建立普惠金融事业部，这个对普惠金融事业来说肯定是一件大好事。