习近平总书记指出，党的建设搞得好不好，事关金融系统的凝聚力和战斗力，决定金融事业成败。作风建设是党的建设的重要组成部分，是走好中国特色金融发展之路的坚强政治保障。中银富登村镇银行（以下简称中银富登）作为中国银行发展普惠金融、支持县域经济、助力乡村全面振兴的重要平台和特色品牌，始终毫不动摇坚持和加强党的全面领导，坚决把思想和行动统一到党中央决策部署上来，强化作风建设，把防控金融风险作为重中之重，一体统筹风险管理与特色化经营，在改革转型中实现高质量发展。

　　2025年以来，中银富登深入贯彻落实中央八项规定精神学习教育和党风廉政建设工作要求，一体推进学查改，党员干部进一步深刻领悟“两个确立”的决定性意义，进一步坚定做到“两个维护”的自觉性，更加深刻领悟中央八项规定的重大意义，加强作风建设的成效进一步显现，坚守初心、金融为民的宗旨意识进一步强化，干事创业、担当作为的内生动力进一步激发。中银富登在持之以恒强化作风建设的基础上，统筹抓好内部教育管理和监督执纪问责，弘扬新风正气、抵制不良习气，营造风清气正的良好氛围，作风建设的制度机制进一步完善，并形成了“清风工程”，意在以清新之风育授信文化，以雷霆之势治风控之疾，守牢风险防控底线。

　　把准重点风险，源头保障信贷资产安全

　　当前，非法存贷款中介乱象已成为金融领域“黑灰产”的主要表现之一，国家金融监督管理总局等部门持续发布风险提示，开展专项治理。非法存贷款中介通过各种欺诈手段误导消费者办理业务、从中骗取高额手续费，显著增加了银行的信用风险，其中往往还伴随从业人员的道德风险，对银行管理秩序和信贷资产带来巨大风险。

　　作为国内首批试点成立的投资管理型村镇银行，中银富登共设立法人机构134家、支行187家，形成覆盖全国22个省（自治区、直辖市）县域农村的金融服务网络，成为国内布局最广、规模最大的村镇银行集团，累计服务客户超过500万户，户均贷款低于20万元，已发放贷款中涉农和小微贷款占比超过95%。中银富登在长期扎根县域的服务实践中，探索形成了一套反中介乱象、反欺诈的工作打法。经过中银富登党委系统总结、持续延展，形成了“清风工程”风险管理模式。在作风建设常态化长效化基础上，“清风工程”着力优化信贷文化和业务风气，筑牢风险防控体系，聚焦防控信用风险和道德风险，专项整治非法中介干扰、信贷欺诈等侵蚀银行发展的根基问题，为打赢资产质量保卫战提供坚实支撑，为转型发展提供强大动力。

　　坚持风控第一，全面优化风险管理体系

　　中银富登坚决打好前瞻性金融风险防范化解的主动战。“清风工程”突出强调以“破立结合”之势引领风险管理机制改革，初步形成了以“两个了解”“两个画像”“四个放心”“四个转变”为核心的“二二四四”风险管理体系。坚持“两个了解”“两个画像”，即强调更加注重人的因素，准确了解客户和员工，做好二者画像；坚持“四个放心”，即让放心的机构、高管、员工做放心的业务；实现“四个转变”，即推动风险管理从“项目审批”为主向以“人员管理”和“项目审批”并重转变、从事后管理向全流程管控转变、从碎片化信息向全信息画像转变、从村镇银行管理为主向投资管理行总部穿透管理转变。在具体实践中，中银富登统筹内部队伍建设、风控平台搭建与业务流程再造，持续强化全流程风险管控。

　　一是全面深化分田深耕，确保信贷业务真实性。真实性是授信业务的“生命线”，在县域小微金融市场，为控制总体信用风险，要保障客户来源的真实性和资金用途的合理性。“清风工程”坚持守牢真场景、真客户、真业务“三真”底线，对风险早识别、早预警、早暴露、早处置。为阻断非法中介对业务真实性的侵袭，中银富登深化“分田深耕”展业模式，推动业务持续下沉，坚决把好业务入口关。一方面，结合地域、行业、客群特点等因素，限定客户经理展业范围，指导他们通过深耕一线“责任田”，增强联结客户能力，充分掌握软信息，从源头保障业务真实性；另一方面，压实业务主管和支行负责人对业务真实性的管理责任，每笔进件必须明确客户来源，每个环节都为客户的真实性负责。

　　二是充分利用数据技术，构建客户经理潜在风险画像。“清风工程”在反非法中介的同时，也坚持“刀刃向内”“自我净化”，注重反欺诈反腐败，严控内部道德风险。长期以来，中小银行对信贷业务从业人员违规问题的识别较为滞后，客户真正产生逾期或不良后，才能发现贷前调查、贷中审批等方面存在的问题。中银富登在大数据积累基础上，构建多措并举、群防群治的反欺诈体系，结合专家经验与量化模型，综合各类信息绘制客户经理画像，对其展业客群、展业行为等特征进行聚类分析，揭示客户经理经办业务存在的潜在风险，对授信异常线索深入排查、及时处理。通过回测评价，进入模型“黑”名单的客户经理经办的业务后续不良率较其他客户经理高出一倍以上。对于进入模型“黑”名单的客户经理，通过及时限制其进件权限、排查诊断问题，辅之以正向引导，起到了惩前毖后、防微杜渐的实际效果，有效遏制了潜在风险。

　　三是重塑信贷业务流程，强化“双人四眼”的作用。“清风工程”还充分考虑人的因素，注重授信作业流程对风险管理的贡献，在效率与风险间取得平衡。“双人四眼”现场核查是银行业的重要经验，但现实中往往为了“效率”而存在一定程度的弱化、走过场情况。中银富登在对历史不良贷款进行全面复盘的基础上，重申明确“双人四眼”是贷前调查的核心原则，压实共同核查人责任。同时，探索采取音视频记录、外呼电话回访交叉验证等多种手段，优化贷前调查效率。通过坚守“双人四眼”原则，起到了避免决策错误、防范信贷欺诈的作用，切实提高了新客户准入质量，基层管理人员、风险条线人员也通过参与贷款客户现场核查，增进了对从业人员和客户的全面了解。

　　坚持破立并举，深化业务发展模式转型

　　党的十八大以来，我国金融事业取得历史性成就的一条宝贵经验，就是坚持稳中求进工作总基调，争取在“稳”与“进”的良性互动中，不断推动金融高质量发展取得新突破、实现新跃升。“清风工程”坚持践行“破立并举”原则，既要防控风险、净化风气，更要捋顺机制、推动转型，培育一支强大的金融干部人才队伍，推动村镇银行全面深化改革。

　　中银富登在统筹风险管理和业务转型中，突出强调基于不同主体的分级分类管理，真正践行“四个放心”原则。一是在机构分类方面，根据风险管理表现、管理层履职能力、队伍建设情况等指标，将所辖134家村镇银行的风险管理能力从高到低分为ABCD四级，按季评估和动态调整，开展差异化授信流程管理。截至2025年9月末，占全辖机构数量57%的AB类机构肩负了全辖70%以上的贷款规模。二是在高管分类方面，根据政治素质、市场思维、管理能力、工作作风进行区分，对放心的高管给予差异化的核查、额度及流程权限，并完善能上能下的动态管理机制。三是在客户经理分类方面，根据业务能力、资产质量与行为表现等，将全辖客户经理分为高、中、初、暂停四级，在现场核查权限、进件贷款限额等方面进行差异化管理，对放心的客户经理充分授权，并试点推进高存量高级客户经理“1+1”带队模式，进一步释放业务产能。四是在客户分类方面，根据贷后行为评分卡模型、征信评分模型、三方数据等因素，将存量客户按照潜在风险等级进行分级分类，对放心的客户加大营销力度，给予充分授信额度，并提供差异化的贷后管理和年审措施。

　　在差异化风险管理的基础上，中银富登还持续探索基于“清风工程”的展业模式，进一步提升风险管理对业务发展的贡献度。特别是基于既有风控体系持续深化“分田深耕”机制，通过细化“深耕”模式和政策、优化白名单便捷授信和增贷、完善“千村示范”评价标准等手段，真正找准目标市场做小额、做分散、做批量，走出一条区别于大行的差异化、特色化经营之道，以“四个放心”推动实现村镇银行“小而美”内涵式发展。

　　在前进道路上，中银富登将学习宣传贯彻党的二十届四中全会精神作为当前和今后一个时期的重大政治任务，持续深入贯彻落实好中央金融工作会议精神特别是习近平总书记关于做好金融工作的系列重要讲话精神，时刻谨记金融工作的政治性、人民性，牢牢把握防风险、强监管、促高质量发展工作主线，坚定不移走中国特色金融发展之路，推进作风建设常态化长效化，强化“支农支小”定位，以“清风工程”为牵引坚决筑牢风险防控体系，为打赢防范化解风险的攻坚战和持久战提供坚实支撑，为打造“小而美”村镇银行集团夯实发展根基，在服务金融强国和农业强国建设伟大进程中不断贡献新的更大力量。

作者：中银富登村镇银行党委书记、董事长 许伟