初见程然，记者没看出他竟是位"80后"企业主。就在一年前，因为他的企业--山东瑞基智能机械科技有限公司能不能活下去而愁白了头。

"现在的他，睡得香了，笑容多了，人也胖了。"邹城中银富登村镇银行行长孙联合谈起程然和他的企业，难掩激动之情，"我们救活了一家企业，那种成就感无法形容，这就是'富登情怀'。"

坚守"扎根县域 支农支小"战略定位

程然的故事要从2016年说起。四年前，这家企业因搬迁时新厂区投资过大，部分银行抽贷后，导致贷款产生逾期记录，无法获得新的资金融资，流动资金得不到有效补充，眼看着大量订单因资金不足而流失，公司陷入停滞不前的僵局。

山东曲阜市志立园林绿化工程有限公司负责人颜景立向记者介绍与曲阜中银富登村镇银行合作情况。（摄影：左希）

2019年下半年，程然在向多家银行求贷碰壁后，听说一家叫"中银富登"的银行贷款机制灵活，便向邹城中银富登村镇银行试探性提出贷款需求。让程然意外的是，提出贷款需求没几天，邹城中银富登村镇银行董事长荆聿明、行长孙联合就来到了企业生产车间调研，深入了解企业的生产经营情况与困境。通过召集行内业务、风险部门骨干，对企业产品、市场前景、核心技术、老板人品等多方面进行全面综合分析后，认定企业订单充足，制约产能的唯一因素就是流动资金短缺。最终，邹城中银富登排除了该企业曾经的征信瑕疵问题，为其量身设计信贷融资方案，发放150万元新增贷款，帮助企业实现了当年产值翻一番的佳绩。

程然感慨地说："正是中银富登的'雪中送炭'，让企业上了一个大台阶。"据了解，今年疫情期间，该企业产品仍源源不断发往国内外下游客户。

这只是中银富登村镇银行支持小微企业发展的一个缩影。

作为全国最大的村镇银行集团，中银富登村镇银行（简称"中银富登"）坚守"扎根县域 支农支小"战略定位，专注于服务县域小微企业和"三农"客户。

据统计，截至2020年6月末，中银富登已设立法人机构125家，在乡镇设立支行网点173家，在行政村设立助农服务站278家，形成了覆盖全国22个省（市）县域、农村的金融服务网络。截至今年上半年，中银富登存款余额超480亿元，贷款余额超500亿元，其中涉农及小微贷款占比超过90%。

九月中旬，本刊记者来到山东曲阜、邹城以及安徽滁州，实地采访了中银富登"支农支小"的特色案例与成功经验，以及未来助力乡村振兴的美好蓝图。

并购交接不误支持小微

邹城中银富登资金支持的济宁金鲁瑜服饰股份有限公司厂房。（摄影：左希）

中银富登在发展壮大过程中，开拓了批量化股权并购新模式，先后并购了国家开发银行持有的15家和中国建设银行持有的27家村镇银行股权，开创了村镇银行批量化并购先河。

邹城中银富登就是一家并购行，其前身为邹城建信村镇银行，2019年1月份主发起行由中国建设银行变更为中国银行并更名。在并购之初，原邹城建信村镇银行存贷规模较小，无银行卡业务，存款介质只有传统的存单、存折，吸储手段落后；市场及客户定位不清晰，贷款以公司客户贷款为主，单笔金额较大，户均贷款接近监管红线；涉农及小微企业贷款持续下降，监管考核持续不达标。

面对这些状况，邹城中银富登多措并举，精细管理，结合当地小微企业及"三农"客户实际情况，制定了以公司业务率先突破，零售"三农"快速跟进的策略，陆续推出了针对中小企业的"成长贷""无忧贷"，针对个体工商户的"乐享贷""悠享贷"，以及针对种养殖农户的"欣农贷"等系列信贷产品，由于接地气，上述产品快速在邹城城乡生根开花。依托邹城良好的营商环境，2019年邹城中银富登村镇银行贷款业务发展位列集团全国同批27家并购行第一，并购当年贷款新增过亿元，创建行以来新高。

在交接过程中，该行确保业务延续性。张士山是原邹城建信村镇银行老客户，2010年返乡创业，成立济宁金鲁瑜服饰股份有限公司，主要进行儿童服装针织制品的裁剪、印染、缝纫、包装及销售。2012年9月，开始与原邹城建信村镇银行合作，2018年10月，张士山360万元贷款到期。时值交接过渡期，张士山的资金被应收账款占压严重，无法偿还到期贷款。一旦贷款无法偿还形成逾期记录，日后融资及正常生产经营将受到严重影响，奋斗多年打拼出来的企业就会陷入困境。

面对此情况，邹城中银富登候任管理层到该企业深入了解情况，认为经营困难只是暂时的，应给其资金支持。针对企业销售及现金回流特点，邹城中银富登候任管理层制定了新的授信方案，最终为其发放340万元无还本续贷，解决了张士山原有贷款到期违约的难题。张士山告诉记者，"我当时想着先不生产了，把银行的钱还上再说。没想到中银富登的无还本续贷，帮我从最困难的时候挺过来了，这家银行真是不一样，我现在是中银富登的'铁粉'。"

如今，该企业通过一年多发展，不仅更新了设备，而且销量大增，其产品仅线上销售1年就超过1000万元，今年疫情期间海外的订单不仅没有取消，反而增加了。企业生产经营环境得到改善后，带动了当地300人就业。大年初二就提前开工，利用现有设备生产加工口罩，无偿捐赠给当地政府、村民和企业。

以脱贫攻坚推进乡村振兴

安徽全椒县享有皖东"鱼米之乡"美誉，被划定为国家粮食生产功能区和重要农产品生产保护区。近年来，全椒县立足宜渔宜稻资源优势，大力发展稻虾综合种养产业，如农场主张银花经营的全椒县百子银花家庭农场如今已发展成为"国家级稻渔综合种养示范区"，这离不开全椒中银富登村镇银行的一路支持。

2015年，张银花的家庭农场计划向专业化农产品生产及养殖方向发展，但是扩大规模、改造农田、养殖需要大量资金。在张银花一筹莫展之际，正赶上全椒中银富登村镇银行客户经理走村入户宣传业务，张银花抱着试试看的想法联系客户经理，看能不能申请到20万元农业贷款。

客户经理经过走访村民，了解到张银花夫妇在当地口碑良好，结合农场实际生产经营情况，便以农村房产作准抵押物，为其发放20万元农业贷款。2016年，张银花将种养殖规模扩大至800亩，专门从事虾稻轮作精产工作。春秋季节，交地租时资金缺口较大，便再次到全椒中银富登申请增贷。鉴于张银花贷款以来还款信用良好且生产经营稳定，全椒中银富登将贷款增加到40万元。

2020年是非比寻常的一年。"今年受疫情影响，小龙虾滞销，夏季又遇洪水冲击，农场直接损失了30万元左右。"张银花告诉记者，在危难之际，全椒中银富登将贷款额度从40万元又增加到50万元，助其家庭农场渡过难关，并向现代化转型。

张银花说，经营一家家庭农场十分不易，正因有中银富登的资金支持，才让她把梦想照进了现实。这也让她常怀感恩之心，张银花从农场建立之初，就开始实施助贫计划，农场所有劳务用工优先选择家庭困难户，目前已帮助当地多名贫困户脱贫。

像张银花这样的案例还有很多。

作为中银富登集团内第一批开立的18家村镇银行之一，全椒中银富登村镇银行成立8年来在仅40万人口的县域创造了不凡业绩：截至今年8月末，累计存款余额11.18亿元、贷款余额8.2亿元，不良率为1.05%。

"8年，对于全椒中银富登而言还处于少年期。少年最值得自豪的就是有梦想，而全椒中银富登的梦想不仅是做好业务、完成经营指标，我们更大的梦想是真正的扎根县域、支农支小、为全椒县域居民提供高品质金融服务，当乡村振兴和脱贫攻坚的排头兵。"全椒中银富登村镇银行行长南金玲对记者说。

据了解，近年来中银富登结合自身战略发展规划，出台"强化金融服务 促进乡村振兴"8大措施、25项具体对接项目，包括强化新技术应用和推广、支持基础设施新改造、塑造美丽农村新风貌、培养农村发展新动能、改善农村人居环境、关注农村产权制度改革、强化小农户及现代农业金融对接等内容。截至目前，中银富登共计实施"乡村振兴"项目近470个。此外，中银富登将脱贫攻坚与乡村绿色健康发展相结合，主动参与乡村振兴项目，量身设计金融服务方案，充分发挥金融扶贫"滚雪球"效应。记者了解到，中银富登下属125家法人机构，40%位于国定贫困县或省级贫困县。截至2020年5月末，中银富登精准扶贫贷款余额约13.5亿元，直接服务建档立卡贫困户超3万人。

下沉市场空间依然很大

今年政府工作报告明确指出，"大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。"国有大行普惠业务普遍下沉，在一定程度上对中小银行金融机构优质客户产生挤出效应，村镇银行如何应对？

"与我们现有存量比，适合村镇银行的空间足够大。大行对小额获取贷款相对弱势的客户一般不会涉足，需要村镇银行足够下沉。"邹城中银富登董事长荆聿明表示，"只要商业银行和小贷公司有业务，我们就能在中间过渡地段找到细分市场"。

事实上，村镇银行是一级法人，决策链条短，"船小好调头"，这是村镇银行最大的优势，要在经营中突出"小而活""小而快""小而精"的特点，从而展开差异化竞争，做到"小而美"。以中银富登为例，该行在产品创新方面，考虑到小微企业和"三农"客户普遍缺乏合格抵押物，且信用信息相对缺失，创新出17大类、76个子类的小微及涉农系列产品，允许包括农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为"准抵押物"。

村镇银行如何控制好金融风险也备受关注。中银富登探索建立了适合"三农"特点的风控模式：掌握客户的"软信息"，确保贷款用途真实性；重视借款人第一还款来源，轻"押品"重人品，轻报表而重现金流；借鉴国际先进同业的小额信贷技术，设计专门信贷流程，并借助科技系统全部实现无纸化审批。

据全椒中银富登行长南金玲介绍，该行在筛选客户时更看重企业经营状况，企业主的人品、成长史以及是否有不良嗜好，这些都能作为贷款审查的参考依据。山东曲阜中银富登行长朱勇告诉记者，目前该行贷款额度最大为400万元，超过这个额度，该行就将客户推荐给中国银行。而中银富登"扎根县域 支农支小"的业务定位，只做存、贷、汇等基本业务，从源头上规避了偏离主业、脱实向虚等行为。

中银富登相关负责人表示，下一步，中银富登将通过自设和并购方式进一步扩大机构覆盖面，同时将现有网点向乡镇进一步延伸和辐射，同时，在当前国家乡村振兴战略、农村产权制度改革加快推进、县域稳步发展等大背景下，结合实际、抢抓机遇，完善、优化各项金融产品供给，提升金融服务质量。此外，将坚持科技创新，加大金融科技投入，探索村镇银行业务数字化升级。通过手机银行、微信银行等线上渠道建设和线下移动终端，打造线上线下一体化的O2O业务模式，并基于大数据等新技术打造"纯线上"业务模式，进一步提升县域民营、小微企业、个体工商户、"三农"客户等普惠客群金融服务的可获得性，降低运营成本和客户融资费用，解决县域普惠客群融资难和融资贵等问题。