《中国金融家》杂志2020年09期封面

　　一座“未来之城”总会创造无限可能。

　　作为千年大计、国家大事，正在建设中的雄安新区，脉动强劲有力，画卷徐徐铺展。

　　2020年8月18日，中银富登村镇银行股份有限公司（下称“中银富登”）在雄安新区正式开业，为这幅画卷添上了一笔绚烂的色彩。

　　作为全国最大的村镇银行集团和首家落户雄安的全国性银行业总部金融机构，中银富登开启了新征程。“立足雄安，服务全国”“扎根县域，支农支小”“打造场景、智能、开放、创新、敏捷的数字化银行”……中银富登将深度参与雄安新区智能城市建设，打造场景驱动的社区银行、敏捷银行和科技银行，为服务全国小微企业和实体经济发展探索新模式。

　　十年耕耘，中银富登如何扎根广袤农村大地，走出一条创新之路？雄安启航，中银富登将怎样专注服务普惠客群，打造成崭新银行品牌？近日，本刊记者采访了中银富登村镇银行股份有限公司党委书记、董事长王晓明，听他讲述一家国有大型商业银行与其创办的村镇银行专注探索普惠金融发展之路的故事。

中银富登村镇银行股份有限公司党委书记、董事长王晓明

　　试水“投管行”

　　强化集约管理

　　农村金融机构若想做得好，一定不能“跑偏”，定位必须要坚持，客群必须要坚守。

——王晓明

　　“大力发展村镇银行是中国银行落实国家乡村振兴战略、助力脱贫攻坚的重要举措，也是中国银行支持雄安新区建设的具体实践，更是中国银行提升县域金融服务的渠道抓手。”采访开始，王晓明就充满信心地告诉记者，“功崇惟志，业广惟勤”。中银富登能够落户雄安新区，是千载难逢的历史机遇，而唯有奋斗者才能乘势而上。中银富登将对标“雄安质量”，通过村镇银行的实践和金融科技的淬炼，以汗水浇灌收获，以实干笃定前行，打造代表中银特色、符合雄安形象的银行品牌。

　　作为农村金融领域的生力军，村镇银行如同一股清流，为农村金融市场增添活水，打通了农村金融服务“最后一公里”。

　　正是伴随着农村金融改革浪潮，自2011年起，中国银行与新加坡淡马锡旗下富登金控合作，在全国范围内批量发起设立村镇银行。十年来，中银富登建成了全国最大的村镇银行集团，目前拥有125家县域法人机构、173家乡镇支行网点、278家村级助农服务站，在全国22个省（市）县域农村织就了一张极具活力的金融服务网，在村镇银行领域保持领先地位。

　　众所周知，中国银行国际化程度高，早前与村镇银行基本没有交集，从十年前开始与富登金控合作，走出了一条与母体基因截然不同但颇具代表性的路径，这也是中国银保监会称中银富登为“一枝独秀”的原因。

　　“从在湖北设立第一家村镇银行之日起，我们就对自己的商业模式充满自信。”说起中银富登的事业，王晓明成竹在胸，他用一组数据对本刊记者进行了说明。截至2020年6月末，中银富登存款客户数近270万户、贷款客户数超22万户，存款余额超480亿元、贷款余额超500亿元。其中，小微及涉农贷款占全部贷款的90%以上，农户贷款占全部贷款的45%。与此同时，中银富登不良贷款率为1.86%，关注类贷款占比为1.19%，拨备覆盖率221.83%，资产质量保持稳定，盈利能力得到保障，业务实现可持续发展。这足以证明，国有大型银行设立村镇银行是可以实现经济效益和社会效益“双赢”的，还能够借此承担更多社会责任。

　　十年磨一剑。在发展壮大过程中，中银富登独辟蹊径开拓了批量化股权并购新模式，先后并购了国家开发银行持有的15家和中国建设银行持有的27家村镇银行股权，开创了村镇银行批量化并购先河。这种新思路和新方式，也为中银富登在今年落户雄安、“变身”投管行奠定了基础。

　　本刊记者了解到，作为国内首批试点设立的投资管理型村镇银行，中银富登村镇银行股份有限公司注册资本为10亿元，其中，中国银行出资9亿元，持股比例90%。在经营村镇银行业务的基础上，其业务范围还包括投资设立和收购村镇银行，以及为村镇银行提供代理支付清算、政策咨询、信息科技、产品研发、运营支持、培训等中后台服务。

　　“投管行是2018年中国银保监会结合农村金融发展需要和村镇银行发展状况启动的试点项目，是我国金融增量市场改革中推出的一个新举措。”王晓明表示，本质上讲，投管行成立后，中银富登还是一家村镇银行，而且是“有限牌照”。投管行具有两项重要的制度设计，一是县域法人制度，当地资金必须在当地使用，避免农村变成资金“抽水机”，可以确保村镇银行的发展定位和质量。二是增加投资职能，成立投管行后，村镇银行资金实力相对雄厚，引入良好公司治理，加强信息科技投入，可以提升中银富登的集约化管理和专业化服务水平，专心致志深耕村镇银行细分市场，填补农村金融领域空白，更好地服务中西部地区和县域实体经济。

　　在王晓明看来，农村金融机构若想做得好，一定不能“跑偏”，定位必须要坚持，客群必须要坚守。因为不忘初心牢记使命，因为有了两批并购经验，中银富登在市场生根和发展的底气更足了。接下来，中银富登将进一步通过自设和并购方式扩大机构覆盖面，同时将现有网点向乡镇延伸和辐射。

湖北潜江中银富登村镇银行为因疫情受困菜农打通购销链条

　　服务“中小微”

　　满足县域需求

　　“不取客户一针一线、不弄虚作假、不放弃任何帮助别人和提升自己的机会”，这“三大铁律”是每一名中银富登人耳熟能详、内化于心的。

——王晓明

　　一直以来，中银富登都在执著坚守“扎根县域、支农支小”的战略定位，专注于服务县域小微企业和“三农”客户。

　　考虑到小微企业和“三农”客户普遍缺乏合格抵押物，且信用信息相对缺失，中银富登因地制宜创新地推出了17大类、76个子类的小微及涉农系列产品，接受包括农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”，解决县域客群融资难融资贵等问题，让普惠金融开花结果。

　　在增加县域信贷资金投放的同时，中银富登还注重风险防控手段的创新，严守信用风险和道德风险，既“放得出”又“管得住”，实现普惠金融良性循环和可持续发展。

　　王晓明谈道，村镇银行资本金规模小、抗风险能力弱，只有控制好信用风险，才能持续经营。中银富登探索建立了适合“三农”特点的风控模式，包括掌握客户“软信息”，确保贷款用途真实性；重视借款人第一还款来源，轻押品而重人品，轻报表而重现金流；借鉴国际先进同业小额信贷技术，设计专门的信贷流程，借助科技系统全部实现无纸化审批。

　　随着业务发展以及机构下沉，防范道德风险对村镇银行持续稳健发展至关重要。中银富登一方面加强制度建设，构建“简洁、灵活、有效”的公司治理结构，建立合规审计队伍，凝聚前中后台共同防范道德风险的合力；另一方面高度重视廉洁文化，将“三大铁律”作为立行之本，即“不取客户一针一线、不弄虚作假、不放弃任何帮助别人和提升自己的机会”，让遵纪合规意识入脑入心。“这是每一名中银富登人耳熟能详、内化于心的，包含了朴实真诚的服务理念，阐释了共同成长的价值观。”王晓明说。

　　“中银富登聚焦县域和乡村需求，只做存、贷、汇等基本业务，这从源头上规避了偏离主业、脱实向虚等行为。”王晓明告诉记者，目前中银富登贷存比约为100%，户均贷款约为22.8万元，客观反映出中银富登的客群定位，真正做到了立足县域，深度服务实体经济。

　　随着养殖大户、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体的培育，以及农村产权制度改革的推进，未来农村市场将充满价值、前景广阔。下一步，中银富登需要解决的核心问题是结合农村场景，抓住改革红利，继续承担好基础金融服务，快捷方便地满足百姓存贷汇等业务需求。“中银富登的目标客群不会变少、变差，反而会变大、变优”，对此，王晓明信心满满。

中银富登开展移动发卡

　　打赢“攻坚战”

　　推进精准扶贫

　　我们不搞一次性输血，而是重点扶持带动农户脱贫的主导产业和特色产业，培养产业扶贫发展新动能。

——王晓明

　　在125家中银富登县域法人机构中，有40%的机构位于国定贫困县或省级贫困县。贫困地区百姓对美好金融生活的向往，也是中银富登人奋斗的方向。为助力打赢脱贫攻坚战，中银富登创造性地提出了“1234”战略，以促进业务发展与精准扶贫工作协同共进。

　　王晓明向记者介绍，“1”是指明确全年扶贫目标。按照村镇银行所在贫困地区类别划型，将任务层层细化分解，严格年度扶贫工作考核。

　　“2”是指坚持“造血扶贫”和“合规扶贫”并重。聚焦建档立卡贫困户，积极对接因缺少资金、缺少技术等原因致贫的百姓，大力推广由企业、大户带动贫困户脱贫模式，促进扶贫业务下沉。结合多年实践经验，中银富登总结出了精准扶贫“七大基本原则”，即“主动参与、造血脱贫、免费让利、独立审批、量力而行、风险把控、适当宣传”，坚决杜绝数字脱贫和虚假脱贫。

　　“3”是指将金融扶贫、定点扶贫、公益扶贫串联。发挥村镇银行深入基层特点，加强与当地政府、扶贫办、驻村干部等沟通联系，积极开展“扶贫助困送温暖”“金融知识送下乡”等活动，坚持以扶志和扶智相结合，努力使贫困户树立阳光向上的精神风貌，有效巩固脱贫成果。

　　“4”是指采取资源倾斜、科技赋能、制度保障、案例推广等多措并举。结合国家政策导向，对接扶贫再贷款资金，开发扶贫专项产品，进一步降低精准扶贫贷款利率；采用大数据分析手段，批量推介建档立卡贫困户信息，同时利用移动业务平台、移动开卡等技术，提升精准扶贫工作效率和惠及范围。

　　截至2020年5月末，中银富登全辖精准扶贫贷款余额约13.5亿元，直接服务建档立卡贫困户超3万人；在中国银行定点扶贫地区陕西咸阳“北四县”（旬邑、淳化、永寿、长武），四家中银富登村镇银行存款余额为4.5亿元，贷款余额超2.2亿元，向建档立卡贫困户或带贫企业发放扶贫贷款合计超2000万元。

　　“我们不搞一次性输血，而是重点扶持带动农户脱贫的主导产业和特色产业，培养产业扶贫发展新动能。”王晓明对本刊记者说，中银富登推出了“中银富登扶贫贷”“扶贫再贷款”等专项产品，围绕地方特色产业，结合自身金融服务，开展金融精准扶贫。

　　他给记者讲了几个小故事。

　　湖北潜江是著名的“小龙虾之乡”，小龙虾养殖技术成熟，收益稳定。潜江中银富登以小龙虾养殖产业为突破口，为建档立卡贫困户量身定制“中银富登农政贷”，以小额信用贷款形式，解决贫困户的启动资金难题。目前，该行已发放扶贫贷款1300多万元，直接扶持300多个建档立卡贫困户开展特色养殖。此外，潜江中银富登还积极联系对接小龙虾养殖协会和贫困户，培训小龙虾养殖技术，增强生产积极性，从资金和技术两端实现“造血式”脱贫。

　　山东单县的“光伏扶贫项目”是以村为单位建设的小型集中式光伏电站，通过电站结算电费，同时吸收一批有劳动能力的贫困户进行电站日常维护，兼顾了“造血式+输血式”双扶贫模式，财政投入扶贫资金近500万元。单县中银富登联合当地政府部门，全面调研光伏扶贫项目，共同制定金融服务方案，以财政扶贫资金作为保证金，单县中银富登以1：10的比例发放“光伏扶贫贷款”。截至目前，该行已累计投放贷款4000多万元，涉及158个行政村，帮扶建档贫困户1300多人。

　　王晓明说，这些事例表明，将脱贫攻坚与乡村绿色健康发展相结合，主动参与乡村振兴项目，量身设计金融服务方案，充分发挥金融扶贫“滚雪球”效应，对中银富登来说更为重要。

　　聚焦“新浪潮”

　　打造科技银行

　　我们从一张白纸开始作画，在最初构筑商业模式时就坚持科技至上，并在同类银行中率先实现了数据大集中。

——王晓明

　　科技决定未来，新兴技术已在金融领域广泛应用，迭代升级。中银富登始终追随金融科技发展浪潮，在同类银行中率先实现数据大集中，建立了安全高效的信息科技体系。

　　“我们从一张白纸开始作画，在最初构筑商业模式时，就坚持科技至上。”王晓明对本刊记者表示，中银富登初步建成了以CRM（客户关系管理）、CBS（核心银行系统）、CMS（信贷管理系统）为核心，包括几十个外围系统的IT系统平台。目前，以“线上线下一体化”和“纯线上贷款”数字化项目为主体的“一号工程”已投入应用，以内部管理数字化为主体的“二号工程”正在推进，中银富登将逐步打造场景驱动、流程智能的“数字化金融商业模式”，践行数字普惠的变革之路。

　　搭建满足数字普惠金融要求的数据治理体系。中银富登利用云计算、微服务、分布式等技术，实现了数据仓库、实时流计算、知识图谱和数据沙箱，构建了企业级普惠金融大数据平台，覆盖了100多个县域宏观数据、行业数据以及普惠客户多模态的基础数据。通过对县域整体经济、主要行业、场景生态、客群特征等分析，制定适合各类客户的营销策略、产品体系和风控模式。

　　全面升级数字普惠商业模式。中银富登利用企业级架构的思路，规划业务架构、数据架构和应用架构，打造线上线下一体化（O2O）营销模式和小微企业纯线上信用贷款两大商业模式。O2O模式利用数字地图、人脸识别、OCR识别、电子证书、电子印章等技术，打造了全新的“走出去”银行服务。通过客户经理智能营销、路程规划、贷后管理、智能化风控等功能，实现了金融服务送货上门，客户足不出户就能办理所有存贷款业务。

　　全面启动场景驱动的科技银行建设。在客户服务场景方面，中银富登打造“流程灵活高效、内控合理完备”的业务中台以及“数据说话、智能决策”的数据中台，充分利用手机银行、PAD、微信银行等智能便捷的金融服务门户，实施针对县域普惠客群场景化的获客、活客业务战略。在内部管理场景方面，建设行为数据库、规则知识库以及画像数据集市，在此基础上建立智能管理平台。利用基于业务场景的行为数据分析和建模，对员工、机构进行画像，开发全景分析、员工视图、预警监控、风险预测等管理功能，实现更加高效、精准的内部管理。

　　“中银富登人是一群追梦人，我们都有一个科技银行的梦想。”在采访最后，王晓明说出他的心中期待：中银富登能够不断完善“数字化金融商业模式”，打造成场景、智能、开放、创新、敏捷的数字化银行。筑梦而行，不负韶华！