“注重延伸服务网点，下沉服务重心，深耕县域金融市场，专注基础金融服务，切实坚守支农支小的战略定位。”这是近期中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）提出的，下一步对于村镇银行发展的重点关注方向。

　　然而，《中国经营报》记者在基层调研时了解到，由于“支农支小”单笔业务规模有限，开展起来劳心劳力，故一些怀有投机心态的农村金融机构偏离了“支农支小”的定位，转而开展与自身规模和实力不相符却能更快获利的业务，最后由于力不从心，出现风险。

　　谈及如何能更好地落实“支农支小”，又能保证银行的可持续发展，中银富登村镇银行相关负责人告诉记者，首先要扎根县域和乡村；其次是找米下锅，突破县域和农村缺乏抵质押物的瓶颈，不断实践盘活各种农村资产；同时，虽不以高盈利为目的，但要时刻注意防范风险，保证自身商业模式的持续发展。

　　“准抵押”补漏授信空白

　　近日，银保监会表示，将进一步完善村镇银行“支农支小”监测考核体系，引导村镇银行的设立重点向中西部地区、农村金融服务薄弱地区，特别是向贫困地区倾斜。

　　“金融资本要想深入农村，关键是解决各种农村产权抵押问题。”湄潭县农村改革实验区办公室副主任张雷在接受记者采访时如是说。

　　湄潭县是全国同时承担农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的13个地区之一。所谓农村承包土地经营权、农民住房财产权抵押贷款是指借款人按政府有关部门规定，以合法取得的农村承包土地经营权及地上附着物、宅基地使用权及住房财产权作为抵押物，向贷款人申请贷款的融资活动。

　　湄潭中银富登村镇银行执行董事兼行长黄万源介绍道，“两权”抵押贷款试点有利于盘活农村存量资产，缓解农村抵押物不足的难题，对增加“三农”融资以及提高农村土地资源使用效率、促进农村经济发展，带动农民增收致富起到非常重要作用。根据湄潭中银富登近一年来的业务发展情况看，该行共计支持全县两权抵押贷款客户数达580户，金额达6996.53万元。

　　但记者在实际调研中了解到，权属清晰是“两权”抵押融资的前提，由于确权工作情况复杂，即使是在试点地区也存在确权未颁证的情况，影响农户贷款。

　　张斌是湄潭县琴洲港乡村旅游度假村负责人，他也是未能办理抵押登记的一员。“由于缺少抵押物，以前我们一直是在本地的其他银行进行纯信用贷款，贷款规模不高，一般为二三十万元，但利息偏高。”

　　为了让没能办理抵押登记的农村两权（农民房屋所有权、土地承包经营权）也能起到抵押物的作用，中银富登创新探索推出“准抵押”产品，无论客户土地取得方式是自有宅基地、租用地还是承包地，只要是客户自建的，属于客户所有的，该行即采取与借款人、房屋所在地村委会签署“三方协议”的形式来处理。其中，“三方协议”由贷款人、借款人、村委会三方共同签署，贷款人对借款人正常放贷，借款人全额正常偿还贷款本息，村委会仅承担监管及协助处理义务。

　　张斌正是“准抵押”贷款的受益人之一。从2016年开始，张斌分别从中银富登贷款49万元、40万元和50万元。张斌告诉记者，从中银富登的借款他主要用于度假村二期的开发。“二期建成后，我们度假村的档次得到提升，就能满足更高需求的旅客了。”张斌满意地说道。

　　不仅在湄 不仅在湄潭县，也不限于“两权”抵押贷款，中银富登在产品设计上始终以“支农支小”为中心，考虑到小微企业和“三农”客户一般缺乏合格抵押物，中银富登创新研发了14大类、60余种小微及涉农贷款产品，接受包括农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”。中银富登相关负责人介绍道，该公司在产品设计、风险内控、运营服务及科技体系等方面一直在不断创新，同时破解了农村金融机构贷款风险大、运营成本高等难题，初步探索出了一套可持续的金融服务模式。

　　以“支农支小”为主业 保障业务可持续

　　在调研中，记者了解到，处于不同地区，村镇银行面临的经济环境差别很大，经营业绩表现会有明显不同。黄万源告诉记者，在村镇银行经营走上正轨后，一些村镇银行依然盈利乏力，也可能是经营方法出现问题，如不重视服务农村、小微企业的主业，跟风从事更有“钱景”的业务，可村镇银行的业务能力往往不足以支持其开展这些业务，就会产生风险。

　　中银富登相关负责人认为，除去天灾人祸的因素，“三农”和小微的贷款风险相对较小，资产质量还是比较高的，该行为践行扶贫和普惠等社会责任，因此并不追求大规模盈利，但会加强控制风险，确保业务可持续发展。

　　据了解，中银富登始终专注“支农支小”，只做存贷汇等基本业务。数据显示，截至2018年6月底，中银富登村镇银行法人机构100家，覆盖全国19个省（市），中西部地区占比76%，国定贫困县占比33%；累计服务客户160万户，为13万客户提供贷款服务，累计投放贷款逾千亿元，户均贷款23万元，其中，涉农及小微贷款占全部贷款的90.03%，有效支持县域本地小微、“三农”客户发展；自设村镇银行的不良贷款率为1.72%，关注类贷款占比0.84%，拨贷比4.30%，拨备覆盖率249.31%。

　　“村镇银行资本金规模小、抗风险能力弱，只有控制好信用风险，才能持续经营。”记者从中银富登了解到，该公司探索建立了适合“三农”特点的风控模式，即掌握客户的“软信息”，确保贷款用途的真实性；重视借款人的第一还款来源，轻押品而重人品，轻报表而重现金流；借鉴国际先进同业的小额信贷技术，设计专门的信贷流程，并借助科技系统全部实现无纸化审批。

　　随着业务发展以及机构下沉，防范道德风险对村镇银行持续稳健发展至关重要。中银富登介绍道，一方面，该公司加强制度建设，构建“简洁、灵活、有效”的公司治理结构，建立合规审计队伍，凝聚前中后台共同防范道德风险的合力；另一方面，中银富登始终坚持“不取客户一针一线、不弄虚作假、不放弃任何提升自己和帮助别人的机会”，高度重视廉洁文化。

　　同时，与政府部门的良好协同，也是助力村镇银行展业的良方。以中银富登开展的“准抵押”业务为例，在由贷款人、借款人、村委会签订“三方协议”后，一旦贷款发生风险，村委会应积极协助贷款人处理该笔贷款抵押物，即协助贷款人收回抵押项目经营权和协助贷款人将收回的经营项目转租。

　　又如湄潭县展开的“两权”抵押业务，记者从湄潭县农村改革实验区办公室了解到，当地政府采取了多种措施防控因“两权”抵押贷款引起的金融风险，包括县人民政府出资6000万元，成立贵州湄潭祥农现代农业发展有限责任公司，为农村产权抵押贷款试点提供担保；同时县财政还出资500万元设立“两权”抵押贷款风险补偿基金，用于分担不可抗力造成的贷款损失；对于借款人确因自然灾害等因素造成还款困难的，在落实还款计划的情况下，借款人可申请办理贷款展期等。