“农产品丰富，但是销售市场以及再加工渠道有限”“受农产品生产周期性影响资金周转困难”“跟大厂商合作回收账款慢影响增收”等等是农户或农村小微企业面临的普遍困难。

　　近日，《中国经营报》记者在基层调研时了解到，由于农产品生产、经营、销售链条不畅带来的资金流动性波动，给陕西省汉中市城固县部分农户及当地产业发展带来了一定挑战。

　　为提高农村金融服务的可得性、便利性，陕西城固中银富登村镇银行经过3年时间，深入当地农村调研和实践，以“定向滴灌式”的授信方式，跟着农户走，跟着市场走，跟着政策走，不断寻求农民增收与自身增效的最佳结合点，为当地农业产业发展提供信贷支撑。除此之外，记者还了解到，该行与当地多个政府部门搭建贷款平台，不断弥补支持小微企业发展的金融政策“空白”。

　　“定向滴灌式”授信

　　城固县位于陕南汉中盆地中部，北依秦岭，南屏巴山，中纳汉江平川。在优越自然环境的加持下，城固县农业产业丰富。但也正如城固中银富登村镇银行行长张工所称：“农民靠天吃饭，抗风险能力弱，农户及小微企业往往没有合格抵押品，信用构建相对缺失，从金融机构融资较为困难。”

　　记者从城固县某大米加工企业了解到，该县域内有大米加工企业24户，年加工稻谷10余万吨，基本解决了当地稻谷的加工和销售问题。但由于这些企业基本位于农村，所使用土地均为集体土地，很难获得其他银行的信贷支持。

　　城固中银富登村镇银行了解情况后，以“准抵押”，即集体土地自建房抵押贷款以及信用贷款形式，向该行业累计投放贷款20笔，金额3000余万元。

　　据了解，“准抵押”是中银富登村镇银行结合农村产业特点，创新探索推出的产品。无论客户土地取得方式是自有宅基地、租用地还是承包地，只要是客户自建的，属于客户所有的，该行即采取与借款人、房屋所在地村委会签署“三方协议”的形式来处理，且手续简便。

　　此外，农产品和农户经营具有多样性特征，单一的银行产品往往不能完全贴合农户的需求。以城固县某渔业养殖公司为例，其多年来一直坚持无公害养殖，产品销往中西部多省。2017年，该企业需更换养鱼设备，但是自己所养的淡水鱼还未到收获期，资金困难，如不及时更新养鱼设备，会造成大量损失。城固中银富登村镇银行了解到这个情况后，安排客户经理主动上门拜访，深入了解客户养殖情况后，为客户量身定做了“欣农贷—水产”的金融产品。帮助该公司顺利更新了养鱼设备，增加了养殖收入。

　　城固中银富登村镇银行一位客户经理告诉记者，该行给小微企业及农户放款每笔时间平均为3.5天，且多数为信用贷款。另据张工介绍，截至2019年一季度末，城固中银富登村镇银行不良贷款余额为53.92万元，不良率为0.26%。

　　农户及小微企业，往往既没有财务报表，也没有合格的抵押品作为增信措施。城固中银富登村镇银行是如何进行风险防控的呢？ 张工表示：“银行经营不是搞典当，我们并不看重抵押物，我们更看重贷款户的经营情况、贷款用途、发展思路、以及其人品等等。”对于银行的操作，具体而言，张工表示：“首先，对员工进行培训，使员工熟悉本行的授信政策、熟练掌握操作流程，在了解本行产品的基础上，能快速地运用到贷款实践中去；第二，对贷款风险进行前置，我行立足城固县，扎根乡村，提前对该区域的产业进行调研和风险评估；第三，跟着政策走，政府重点扶植的产业往往在环保、经济地位方面都有优势，我行也会加大相应的金融支持力度。”

　　推动“支农支小”业务可持续

　　为进一步支持小微企业发展，去年以来银保监会多次下发相关政策鼓励金融机构下沉服务重心。最新数据显示，2019年一季度末，银行业金融机构单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额为9.97万亿元，同比增长24.7%。

　　实际上，专注“支农支小”是中银富登村镇银行成立以来的定位。记者在调研中了解到，城固中银富登村镇银行的贷款全部投放于县域的小微企业、个体工商户、农户和个人，截至2019年3月末，小微企业贷款余额为13117万元，占比63%，涉农贷款余额为18137万元，占比87.11%。

　　而“支农支小”不仅需要银行自身的努力，也需要通过合作来扩大业务范围和授信规模。张工向记者介绍道，为支持地方经济发展，该行先后与城固县经贸局、农业局、税务部门搭建“助保贷”“产业贷”“税金贷”平台，解决小微企业贷款抵押难的问题；使用人民银行扶贫再贷款资金4000万元，与城固县政府搭建“投贷联动”平台，为小微企业、农户发放低成本贷款，其中为建档立卡贫困户发放精准扶贫贷款56笔，金额178.15万元。

　　据了解，城固县某猕猴桃专业合作社，长期雇用贫困户20人，法人是当地闻名的脱贫致富带头人。城固中银富登村镇银行通过产品“欣农贷”，先后两次为该合作社发放用于种植和实业的贷款共130万元。因其猕猴桃种植经营良好，还贷及时，2018年8月，该行与农业局合作为该客户发放了“产业贷”50万元，解决了其因新建冷库而出现的流动资金不足问题。通过及时的资金支持，该猕猴桃专业合作社产业发展稳步增长，目前已成为城固县猕猴桃产业标杆合作社。

　　不过，记者了解到，“产业贷”等平台对发放贷款的对象要求较高，上述猕猴桃合作社相关负责人表示，首先授信企业要符合当地的产业规划，其次要有一定产业规模，在业内有一定影响力，发展前景较好。而这样的企业往往对资金需求也比较高，其他金融机构为其贷款的意愿也比较强。

　　该猕猴桃合作社相关负责人对记者表示：“以往与金融机构打交道不容易，自己产业发展起来了，也有银行主动为其提供授信，但中银富登村镇银行不仅仅是发放贷款，后续的跟踪服务也十分到位，银行工作人员会不时根据企业的经营状态跟踪资金的使用效果，一定程度上也帮助企业提高了经营管理水平，同样是金融服务，企业会选择服务全面周到的。”

　　而张工表示，作为当地后来的金融机构，目前该行在贷款规模上还有一些限制，例如，有些优质客户需要的资金，该行不能全部满足。通过与当地政府部门合作，可以让客户得到银行贷款加政府相关支持资金的“双重额度”，在有效支持企业的同时，也增加了该行的客户黏性及营业收入。