临颍中银富登村镇银行董事长冯元接受新华网记者专访

　　为移民村解决生计问题，为贷不到钱的小微企业提供信用贷款，助力农村新社区建设，让村民住上好房子……自2013年成立以来，临颍中银富登村镇银行扎根农村，扶持小微企业，服务“三农”，交出一份份备受当地居民好评的答卷。近日，临颍中银富登村镇银行董事长冯元接受了新华网记者专访，畅谈村镇银行的发展和创新之路。

　　新华网：中银富登村镇银行选择在临颍发展村镇银行的初衷是什么？

　　冯元：中国银行是一个担当社会责任的国有大行，于2011年发起成立了中银富登村镇银行。中银富登村镇银行是中国银行“支农支小”的窗口，践行普惠金融的平台,目前已经在全国开设了82家法人机构，是全国规模最大的村镇银行集团。临颍中银富登村镇银行成立于2013年6月20日，从原来的35个人发展到现在的72个人，由最早的一个网点拓展到现在3个网点。现在我们整体业务发展比较健康。截止到2016年4月30日，我们的贷款业务做到了三亿三千八百万元，存款业务达到二亿二千七百万元，贷款不良率为0.067%，相对于整个金融系统来说，是一个很低的水平，总的来说在稳健经营和普惠金融上，我们迈出了坚实的第一步。2015年，我们对当地财政的贡献大约300多万元，今年前4个月达到了276万元。

　　我们到临颍之后，结合临颍当地的实际，大胆创新。我们发现困扰三农客户、小微企业、普惠金融拓展最大的问题就是抵押和担保比较难。我们针对这一问题不断研究，深入地进行调研，确定了“两广一高”的解决办法。“广”首先是指拓展抵押品的范围广，我们除了传统的抵押品之外，还把集体土地的房产、农民的自有住宅、猪舍、鸡舍等等都纳入抵押品范围；其次，我们也拓展了担保人的范围，可以说担保的范围广，按照传统的担保人要求，必须是公职人员，而我们放宽到借款人的成年子女、村干部、兄弟姐妹，四户以上的企业也可以相互联盟担保，今年年初，我们还引入了河南农业保险公司，为小微企业和三农客户进行担保。“一高”指的是抵押率高，我们根据不同企业的评级、销售等情况放大抵押率，最高可以达到130%。也就是说你可抵押的房产值100万，我们可以放款130万。通过这两年多的实践，总体运营的还比较理想，我们在当地也取得了一些收获。截止到目前，我们的放款是1673笔，其中涉农贷款占92.93%。

　　新华网：针对小微企业和三农客户，中银富登村镇银行是否有一些创新的产品?

　　冯元：近几年，在总部的指导下，我们一直致力于普惠金融产品的创新。在临颍行成立不到三年的时间里，我们临颍行自己创新的产品就有三个，这些产品都是和最基层的老百姓密切相关。其中首先包括农村社区按揭贷款，就是说现在农民在新建的社区买房子，直接就可以在我们银行申请按揭贷款，有了按揭贷款，农民可能之前只能买套小房子，现在可以换成大房子，还可以解决装修的问题。在去年，我们又开发了农村粮收购经纪人贷款，不需要担保，单笔贷款可以达到30万，去年大概做了30多个客户，金额达到760万元左右，今年又有100多个客户向我们申请这种贷款，金额预计将到2000万—3000万左右，能够有效地解决粮食经纪人在收购期间资金短缺的问题。第三个创新是我们开发了公租房按揭贷款，国家最新的政策是公租房可以租售并举，但是能享受公租房的群体收入都比较低，不太可能一下子买房，所以我们又开发了公租房按揭贷款，该项目已经获得总部批准，一期将做到400户左右，金额大概在3000万，

　　新华网：当贷款的门槛逐步放低，银行如何进行风险防范？如何平衡银行的公益性和商业性之间的矛盾。

　　冯元：对于银行来说，安全性是第一位的，所有的银行都有一自己的风险防控措施。在具体的措施上，我们主要把控几个方面。首先，要选准行业。其次，要选准客户，因为每一个行业里的客户的条件都是参差不齐的。第三，要扎扎实实地到现场去核查。第四，要适度地授信，避免过度授信。我认为，只有做到这四点，才能把风险压制在可控的范围之内。我们临颍行在开业这三年也是一直这样做的，所以到现在为止，不良率维持在全国金融系统非常低的水平线上。

　　新华网：对于中银富登未来几年的发展，您是否有一些规划？还将推出哪些创新产品？

　　冯元：下一步我们还会围绕普惠金融进一步把工作做深做细。我们去年专门成立三农部，选了五位非常优秀的客户经理，并且选择了38个信用村，每个信用村40%左右的农民都能在我们临颍行拿到不高于5万元的贷款，用于他们的生产经营、消费等经济活动。我们去年还和临颍县大田村一起扶植了一个双孢菇种植项目，该项目刚刚开始只有两个大棚，到经去年年底发展到21个大棚，我们前两天刚去走访，现在已经有50个大棚了。去年21个大棚每个大棚的收入都达到8万元-10万元，现在养殖户的积极性非常高。由于双孢菇有种植周期，是每年9月-12月，所以这些大棚有一定的闲置期。现在农户们希望把这个闲置期利用起来，发展“套种”，让每个大棚再增加4万元的收入。我们也想借此机会，在临颍扶植发展一个新的种植产业，让老百姓得到更多的实惠。

　　打造具有中银富登村镇银行特色的普惠金融模式，也是总部及各级领导提倡和关注的一件大事。首先是网点布局，我们计划利用三到五年的时间，实现重点乡镇全覆盖。其次是要在位置偏远、交通不便的村庄建设助农服务站，解决偏远百姓小额支付、缴费、转账上的困难。第一家已经选定在王岗镇的墩台李村，名字就叫“墩台李’中银帮帮’服务站”，第二家、第三家已有备选位置。其三是让广大百姓都能享受到，更具优惠的金融服务。目前我们中银富登村镇银行已经实现了金融服务全免费。无论是跨行支取、异地支取，还是转账汇款，我们都实现了“0”费用，所有目前银行能够提供的增值服务项目，我们都是免费提供，不让百姓多花一分钱。目前，临颍中银富登村镇银行正在根据总部的发展战略，争取通过几年的努力，实现王晓明董事长提出的打造新型农村金融生态圈的规划蓝图。