在各式各样的网贷、校园贷广告中，低利率常常是其吸引人的重要噱头，但是掩盖在各种话术背后的贷款利率，真实面目往往非常惊人。下面让我们避开这些话术陷阱，看看他们背后的真相。

　　一、“低利率”算法陷阱

　　月息低至一分是常见的广告用语，但要注意的是网贷、校园贷的常用算法与正常的银行贷款不同，例如网贷、校园贷计算月息一分，是月利率1%一年12%，计算本息总额再除以12计算每月的还款额度，表面看起来似乎并不高，但这种算法会无视你每月已归还的本金，继续以初始借款总额计算利息。如果转换成正常的利率算法，一年期贷款月息一分的实际年利率约为21.5%，对比住房公积金的约3%，常见银行住房按揭贷款约7%的年利率，绝对是网贷、校园贷中的头号陷阱。

　　二、披着羊皮的“保证金”和“手续费”

　　在网贷、校园贷中保证金和手续费是常见的贷款费用。作为贷款人，我们建议您不必理会这些花哨的名称，直接将收到的实际金额计算为本金，需付出的其他一切费用均视为利息。按照这样的原则计算，一年期月息一分，到期归还的保证金5%，实际年利率约22.5%，而到期不归还的手续费5%，实际年利率高达约31.5%，保证金和手续费减少了您的实际贷款额度，变相增加了您的借贷成本，是网贷、校园贷中的另一个常见陷阱。

　　三、“杀手锏”逾期利率

　　一旦您以某些原因未能及时还款，逾期金额将被计算惩罚性逾期利率。逾期利率通常极高且计算复利，具有可怕的滚雪球效应。一些非正规的无良贷款方，甚至会通过在还款日失联、平台故障等手段，故意阻碍客户按期还款，以触发逾期条款牟取暴利。很多借款人因此背负高额债务，甚至导致破产，是最为可怕的一个陷阱。为满足自身的消费需求，个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债，是正常的经济金融现象。

　　网贷、校园贷看似方便快捷，但鉴于近年来网贷、校园贷案件风险频发的现状，我们建议您正确认识贷款产品，理性负债，选择正规金融机构办理信贷业务，以避免给您个人和家庭带来不必要的资金风险。