“山，代表永远向上的坚毅精神，也是稳定扎根的象征，而标志整体选用红色、橙色、黄色蕴含着青春、活力、温暖和信赖感。”宁海中银富登村镇银行行长胡建伟手持该行的银行卡向记者介绍，中银富登的品牌理念就是由这些元素共同组成，表达了广阔无垠、不断前进、稳健可信的企业形象。

　　近日，记者走进位于梅林街道的宁海中银富登村镇银行，了解该行在缓解中小微企业融资难、扶持“三农”发展、助力县域经济发展等方面发挥的积极作用。

　　抓准市场定位

　　致力村镇发展

　　中银富登村镇银行是由中国银行和新加坡淡马锡旗下的富登金融控股公司携手打造的村镇银行。中国银行高度重视村镇银行的发展，积极推进在全国县域地区的战略布局，探索出了一条具有中国特色的大型银行发展普惠金融之路。自2011年以来，中银富登在全国12个省市规模化、批量化地发起设立了82家村镇银行，目前已经成为国内机构数量最多、业务范围最广的村镇银行集团。

　　宁海中银富登村镇银行设立于2012年3月，该行以“担当社会责任、做最好的村镇银行”为目标，致力于“立足县域、支农支小”，为宁海县的中小企业、微型企业、工薪阶层、“三农”客户等提供本土化、高水准、全方位的金融产品和服务。目前，中银富登贷款客户有1208户，户均贷款余额为20.45万元。

　　“好的商业模式能够使村镇银行在普惠金融、农村金融和扶贫攻坚的道路上越走越远。”胡建伟行长说，中银富登经过六年的探索，已经形成了一套实践证明可行的商业模式，更多采用道义担保、准抵押、纯信用的模式，不良率基本控制在1%左右。

　　扶持“三农”发展

　　践行普惠金融

　　“在扶持‘三农’发展方面，我行积极开创了一系列产品。”胡行长向记者介绍，中银富登三农金融部典型的产品包括欣农贷(水产)，欣农贷(普惠)，欣农贷(种植)，欣农贷(家庭农场)系列贷款。“该类贷款主要根据农业客户无法提供有效的抵押品和合格保证人的现状，结合客户实际种养殖规模与经营年限，推出以集体土地上的建筑物作为押品的贷款。”

　　去年，三农金融部吴经理在长街镇新五星村宣传时遇见了该村村民罗某，交流后，得知罗某从事水产养殖多年，由于扩大养殖规模有资金需求，正需要银行贷款。得知农户需求后，客户经理随即实地走访了该农户的养殖基地及住所，收集了必要的贷款申请材料，并以其在该村自有的集体住宅作为抵押物，三天内向罗某发放了一笔10万元的欣农贷(水产)贷款。目前，据统计，中银富登已累计向我县638户农户发放了6990万元欣农贷系列贷款产品，户均贷款余额11万元，支农支小的普及率逐步提高。

　　“这下我退休后又多了一份养老收入了。”近日，村民屠阿姨在宁海中银富登村镇银行办理了光伏贷款。据了解，光伏贷款是该行2016年开始推进的一项利民项目，经过前期的市场调研、考察和论证，该行选择了我县五家光伏经销商进行合作，推出农户光伏贷款项目，2017年初光伏贷款在该行正式落地。农户可以仅凭首付10%就能在自家楼顶安装光伏设备，其余尾款通过该行的光伏贷来解决，光伏贷款的期限最长可达8年，农户每月的光伏发电收入与政府发电补贴收入基本可以覆盖银行的贷款还款额。光伏设备发电时限为25年，剩余17年中每月的光伏发电收入就是老百姓的额外收益，该收益成为了农民养老的好帮手。

　　助力“最多跑一次”

　　提升客户体验

　　“真没想到，现在办理贷款只需跑一次行里就可以了，其他都可以上门办理，真是方便了许多。”来自双峰杨染村的客户丁先生连连感慨。

　　2015年9月，中银富登客户经理小薛在杨染村进行了整村宣传，期间丁先生保存了小薛的联系方式。今年6月，客户丁先生的香榧种植基地需要流动资金，抱着试试看的心态，丁先生给薛经理打了一个电话，希望能申请30万元贷款。第二天，薛经理便和风险审批同事一起，驱车40余公里来到了杨染村，并对丁先生的基地进行了实际考察。第三天，客户丁先生就接到薛经理的电话“30万的贷款已经批准了，客户带着身份证来单位签署合同就可以了”。这是该行在助力“最多跑一次”中的积极做法。

　　“银行从开行之初就奉行让客户‘最多跑一次’。”胡行长介绍说，由于贷款业务的办理，涉及材料收集，贷款申请，现场核查，贷款审批等方方面面，只要有一个环节卡壳，“最多跑一次”就可能“泡汤”。为此，该行班子成员在前期就召集各个部门对贷款流程进行了优化，客户经理整村进行营销、宣传，让百姓足不出户就能了解银行信贷产品。当百姓有资金需求的时候，只要一个电话，该行客户经理与信贷审批经理会在三天内上门，收集资料，并做好贷款审批工作；客户拿到授信结果后，只需凭身份证就可以在当地银行签署合同。

　　发展网上银行

　　创新金融科技

　　支付手段的提升和大数据的发展为探索新的普惠金融商业模式提供了机遇。在一次企业拜访中，该行客户经理龚经理认识了薛老板，薛老板主要从事建材销售生意，其客源分布在全国各沿海港口城市。由于是贸易型企业，每个月的跨地区支付非常频繁，光每年的转账手续费就是一笔不小的开支。龚经理了解企业情况后，及时向薛老板推荐了该行的手机银行和网上银行业务。由于该行的手机银行、网上银行、柜面转账等结算都是零费用。一年来，薛老板省下了2万元左右的转账手续费。

　　农村金融的特点是地理位置广，客户分布散。目前，中银富登在县域内仅有两家网点，而客户却分布在全县的角角落落，甚至是部分极为偏僻的山区。“依靠传统的人力办业务，网点成本比较高，效率也低下。做普惠金融，还是要和现代互联网技术相结合，发展网上银行才是大势所趋。”胡行长说道。

　　借助中银富登集团的强劲后台支持，目前，该行不但具备了普通的存、兑、汇等普通银行柜面业务，还开发了网银、扫描支付等便利的现代化结算手段。胡行长表示：“我们要做普惠金融的践行者，也要做金融科技的推广者，既要给广大农村带去金融服务，还要带去先进的金融理念”。