近日在国家级贫困县石柱县调研时发现，地方村镇银行真正将“支农支小”，切实将解决小微企业和三农客户的融资需求落到实处，因地制宜做好产品创新。以中银富登为例，截至4月底，存款客户数近200万户、贷款客户数超16万户，户均贷款约为21万元。其中，涉农及小微贷款占全部贷款的91%，农户贷款占全部贷款的44%。自2011年成立以来，累计发放贷款超过1000亿元。

　　重庆市石柱县黄水镇万盛坝村村民王忠香是当地建档立卡贫困户，因配偶聋哑残疾，孩子外出务工，家中劳动力不足而导致贫困，生活举步维艰。她说：“家里其实是有地的，但是没有劳动力，也没有钱，没办法种地。去年中银富登村镇银行工作人员来我家了解情况，给我发放了5万元的贷款，为期3年，利息有政府补贴。现在种了七亩莼菜，一亩黄连，差不多每年能有3万多元的收入，生活比前几年好多了，贷款还上基本没啥问题。”

　　探索“造血”扶贫新模式

　　重庆谭妹子金彰土家香菜加工有限公司是重庆市农业产业化龙头企业，主要从事辣椒种植、加工、市场开拓销售及货物进出口业务。辣椒种植基地面积有20000余亩，石柱县7个乡镇24个行政村，年产辣椒19300吨，综合产值1.2亿元。

　　“2017年9月，公司由于新添置一条辣椒酱生产线导致公司正常运转的流动资金出现了缺口。”重庆谭妹子金彰土家香菜加工有限公司负责人谭建兰向记者透露。石柱中银富登村镇银行在了解情况后，客户经理立即收集资料、风险审批现场核查、及时系统进件审批等，通过银行的“欣农贷”产品于当月放贷249万元，期限1年，帮助公司在辣椒收购高峰期的辣椒收购，为公司的正常生产提供了保障。

　　谭建兰表示，目前公司带动当地10个贫困村的种椒贫困户840户，实现贫困户户均收入11000元。

　　石柱中银富登村镇银行行长李怀琴称：“我行将进一步加强对该行业客户的深度营销，积极开展金融支持石柱县主打产业的发展壮大和助力产业带动脱贫攻坚工作。”

　　除了“欣农贷”产品之外，中银富登还充分利用其信贷产品优势，简化审批流程、放大信用敞口、降低贷款利率等系列优惠措施，为当地信用良好的优秀企业提供纯信用贷款。

　　每年进入8月，就到了黄连收购季节的高峰。作为“中国黄连之乡”核心产区的重庆市石柱土家族自治县黄水镇更是如此。

　　重庆旺隆黄连科技有限公司负责人彭平安在黄连收购季节的高峰却遇到了一些难题。“去年由于新建厂房、标准仓库及新的机器设备投资近1000万元，导致了流动资金紧张，并且我们公司的抵押品在建厂之初已抵押给农村商业银行，现在已经没有合格抵押品可以用于贷款抵押。”彭平安称。

　　中银富登了解到该企业当时已无合格抵押品，在通过审核公司系列经营数据情况后，最终决定以信用方式，授信该公司100万元信用贷款，期限3年，解了该公司流动资金紧缺的燃眉之急。

　　李怀琴表示，石柱有着“中国黄连之乡”的美誉，黄连也是石柱县重要特色支柱产业，自石柱中银富登村镇银行2013年成立以来，一直致力于黄连产业客户的金融支持，银行要与民营企业成为命运共同体，实现双赢局面。

　　因地制宜做好产品创新

　　村镇银行作为我国“支农支小”的主力军，近年来在解决小微企业和“三农”客户的融资需求上发挥了很大作用。

　　李怀琴介绍，中银富登村镇银行主要为小微企业、个体户、工薪阶层、农户提供金融服务。只做存贷汇等基本业务，从源头上规避了偏离主业、脱实向虚等行为。目前，中银富登贷存比约为100%，将当地资金投放当地，没有做农村地区资金的“抽水机”。

　　“农村金融机构贷款风险大、运营成本高，目前中银富登已经初步探索出了一套可持续的金融服务模式。”李怀琴并表示，考虑到小微企业和“三农”客户一般缺乏合格抵押物，中银富登创新推出11大类、58个子类的“欣农贷”系列产品，接受包括农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”。此外，还为“三农”客户提供了灵活的还款方式、简便的年审流程和差异化的定价。

　　在风险防控方面，重庆石柱县中银富登村镇银行零售总经理王旭林表示，中银富登探索建立了适合“三农”特点的风控模式，掌握客户的“软信息”，确保贷款用途的真实性，轻押品而重人品，轻报表而重现金流。王旭林说：“由于这些贫困户都住的比较偏远，我们采取送贷上门的方式，深入山林实地了解农户情况，办理贷款手续讲解相关政策知识，提高农户信用意识。在放贷后也会定期打电话回访跟踪资金使用情况，确保资金真正投入到了生产。”

　　石柱中银富登的不良贷款率相对较低，仅为1.9%。重庆石柱中银富登村镇银行三农金融部总经理孙国庆表示：“截至目前，我行为全县发涉农贷款累计为489户‘建档立卡贫困户’发放小额信用贷款共计2015万元，贷款余额1431万元，仅有一笔5万元的贷款产生不良。”

　　中银富登村镇银行首席研究员王勇表示，未来将通过在乡镇设立支行和助农服务站的形式，进一步完善农村金融服务网络，提高县域民营和小微企业金融服务的可获得性和便捷性。